Плохая кредитная история – одна из самых распространённых причин отказа в получении займа. Рассказываем, как быстро исправить положение и восстановить репутацию положительного заёмщика.
Что такое банковская гарантия
Когда субъекты экономической деятельности планируют заключить сделку, они хотят быть уверенными в том, что каждая сторона будет исправно выполнять обязательства. Для этого разработаны схемы обеспечения, в число которых входят и банковские гарантии. Расскажем о них в этой статье.
Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита
Банки стараются минимизировать риски при выдаче кредитов. Распространённый способ – страхование жизни и здоровья заёмщика. Так как обязательной услуга не является, многие клиенты от неё отказываются. Но это оправдано не всегда. Разберёмся, что даёт страховка при получении кредита.
Подводные камни
Финансовые фобии: что страшного в деньгах?
Страх – одно из самых сильных чувств, которое знакомо каждому. Оно помогает избежать многих опасностей, но в то же время часто становится препятствиям на пути к новым возможностям и переменам. В этой статье расскажем о фобиях, связанных с деньгами.
Нумизматика: как заработать на монетах
Нумизматика – занятное хобби и способ заработка. Если у вас завалялась десятирублевка «Чеченская республика» из серии «Российская Федерация», считайте, что бюджет пополнился на 10 тыс. руб. Конечно, около 95% монет уже сосредоточено у предприимчивых коллекционеров, но есть шанс, что среди оставшихся 5% таится и ваша прибыль.
5 способов перевести деньги без комиссии
Денежные переводы – одна из востребованных финансовых услуг. За такие операции взимается плата. Однако это не является общим правилом. Существуют несколько способов перечислить деньги без комиссии, о них и расскажем в этой статье.
Финансовые результаты
Русфинанс Банк выдал рекордный объём автокредитов
В апреле текущего года Русфинанс Банк предоставил клиентам на покупку транспортных средств более 10 млрд рублей. Показатель вырос в 2,5 раза относительно данных апреля 2018 года. Объём выданных банком автокредитов достиг исторического ежемесячного максимума за всё время работы финансовой структуры.По данным Русфинанс Банка, положительная
15 мая 2019Фольксваген Банк РУС снова выдаёт льготные автокредиты
Фольксваген Банк РУС вновь присоединился к госпрограмме льготного автокредитования. В рамках сервисов «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль» покупатели машин получают дисконт в размере 10% от стоимости авто, приобретаемого за счёт средств банков. Для жителей Дальневосточного федерального округа размер субсидии достигает
25 марта 2019Финансовые результаты
Совкомбанк активно наращивает портфель автокредитов
По итогам прошлого года Совкомбанк нарастил портфель автокредитов почти на треть – до 69 млрд рублей. По данным агентства Frank Research Group, это лучшая динамика по рынку за отчётный период.На начало 2019 года рыночная доля Совкомбанка в сегменте автокредитования достигла 8%. Прирост доли также оказался самым существенным среди 5-ки крупнейших
14 фев 2019Изменение ставок
Запсибкомбанк снизил ставки по автокредитам
Оформить ссуду на покупку автомобиля в Запсибкомбанке теперь можно по минимальной ставке 12,9% годовых. Максимальный срок выдачи заёмных средств составляет 60 месяцев. В сумму кредита разрешено включать цену допоборудования, а также полисов ОСАГО и Автокаско. Кредитная программа действует в отношении новых и подержанных авто (отечественных
28 мая 2018Изменение ставок
ВТБ снизил ставки на автокредиты
В банке ВТБ подешевели кредиты на покупку подержанного автотранспорта. Теперь физические лица могут получить ссуду в рамках программы «Свобода выбора» по ставке в 9,9% годовых. Обязательным условием получения автокредита по сниженной ставке является оформление полиса автокаско и договора страхования жизни.Программа «Свобода
07 марта 2018Банк «Уралсиб» продлил действие льготных программ автокредитования
Банк «Уралсиб» в 2018 году продолжит выдавать льготные ссуды на покупку авто по государственной программе автокредитования. В рамках данного сервиса банк снизил минимальный первоначальный взнос по автокредиту до 10% от стоимости транспортного средства.Государственная программа поддержки автопрома позволяет на льготных условиях
29 дек 2017Балтинвестбанк сделал автокредиты доступнее
Изменены условия выдачи автокредитов в Балтинвестбанке. Теперь максимальный размер ссуды на покупку машины составляет 2 миллиона рублей при стартовом взносе в 15% от цены приобретаемого авто. Заёмщики могут отказаться от оформления полиса КАСКО, если цена транспортного средства меньше 1,5 миллиона рублей.Кроме того, Балтинвестбанк
21 авг 2017Кредит Европа Банк стал участником госпрограммы автокредитования
В 2017 году в России появились две новые государственные программы поддержки автомобильной промышленности – сервисы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Кредит Европа Банк стал участником данных программ и предлагает клиентам воспользоваться дисконтными кредитными продуктами.Максимальная сумма льготного автокредита
31 июля 2017
Обращаясь в банк чтобы получить автокредит, одно из первых условий, которые вы услышите, будет оформление КАСКО. Этот вид автостраховки не зря считается наиболее дорогим, так как его стоимость легко может превысить 100 тыс. рублей. Что вместе с другими обязательными платежами, существенно увеличивает стоимость кредита.
Но избежать дополнительных расходов или минимизировать их можно. В этой статье мы расскажем, когда и как отказаться от КАСКО и какие последствия это повлечет.
○ Хитрости банков при автокредите.
В некоторых банках наличие КАСКО не является обязательным требованием для получения кредита, но без страховки его условия существенно ухудшаются. Потребителя подталкивают к тому, чтобы он согласился оформить КАСКО различными путями:
- Существенное возрастание процентной ставки по кредиту. При отсутствии страхового полиса, кредитное учреждение стремиться защитить свои интересы путем увеличения процентной ставки. Кроме того, если стоимость кредита без КАСКО и с ним будет приблизительно одинаковой, то потребитель наверняка оформит его вместе со страховкой.
- Сокращения срока погашения долга. Это еще один способ обезопасить вклад. Зачастую, срок кредитования при отсутствии КАСКО сокращается до 2-х или 3-х лет, тогда как со страховкой его длительность составляет в среднем 5-ть лет.
- Сокращение выдаваемой суммы. С целью минимизации потерь, банки ограничивают величину кредита. В среднем без оформления КАСКО заемщик может получить до 1 млн. рублей.
- Возрастание первого взноса. Если в обычном порядке потребителю предлагают выплатить 10-15% от стоимости авто или даже оформить кредит без такого взноса. При отказе от КАСКО следует быть готовым к увеличению данной суммы до 40-50%.
Банки идут на различные уловки для того, чтобы склонить потребителя к оформлению КАСКО. Если же он отказывается от этого, займа оформляется таким образом, чтобы возложить на потребителя компенсацию рисков банка.
○ Преимущества и недостатки автокредита с КАСКО.
КАСКО дает преимущества не только для кредитных учреждений, но и для потребителя. Для заемщика данный вид страховки тоже выгоден, так как получателем компенсации при повреждении автомобиля будет именно он, что даст возможность провести его ремонт без лишних затрат.
По сравнению с ОСАГО данный вид страховки охватывает значительно больший круг страховых случаев и суммы компенсаций на порядок выше. Этим обусловлена и цена КАСКО, которая в несколько раз превышает стоимость обычной страховки. В КАСКО может включаться и защита на случай угона и уничтожения автотранспорта.
Если вы сталкивались с ситуацией, когда за поломанный или утерянный предмет приходится еще несколько лет выплачивать кредит, то вы наверняка оцените возможность получения страховки на этот случай.
При наличии в КАСКО защиты от угона или уничтожения автомобиля, при наступлении страхового случая по данной программе гражданин получит значительную компенсацию. Она позволит если не полностью, то в значительной части погасить долг банку.
○ Как отказаться от КАСКО.
Отказ от оформления КАСКО возможен только до оформления кредита. Если банк выдвигает в качества условия наличие данной страховки, то приобрести её потребуется в течение установленного срока после получения денежных средств.
При отсутствии подтверждения о приобретении КАСКО банк вправе предпринять ряд мер в отношении заемщика. Седи них наложение штрафных санкций, изменение условий выдачи займа или даже расторжение договора.
Зачастую данные меры предпринимаются после неоднократного предупреждения потребителя о необходимости выполнения обязательств по кредитному договору.
○ Как приобрести КАСКО дешевле.
Страховые компании предлагают различные условия оформления КАСКО. Так же как в ОСАГО, КАСКО может охватывать различные страховые случаи, может варьироваться и сумма выплат. Исходя из этого и будет определяться стоимость страхования.
Если вы хотите сэкономить, изучите предложения различных страховых компаний. Многие из них предлагают льготные условия оформления КАСКО при выполнении определенных условий. Что касается КАСКО в рассрочку, то этот вариант хотя и кажется привлекательным, существенно увеличивает общую стоимость страховки.
Еще одно выгодное предложение – КАСКО 50/50. Согласно этой программе владелец авто оплачивает сразу только 50% от стоимости страховки. Вторую половину он платит только при наступлении страхового случая.
○ Как не платить КАСКО.
Если ваша программа кредитования предполагает оформление КАСКО, то платить за него придётся. Если вы этого не хотите, можно пойти тремя путями:
- Обратить внимание на кредитные программы других финансовых учреждений предлагающих займы без этой страховки.
- Оформить КАСКО по франшизе. Предполагает существенное уменьшение страховых выплат и осуществление мелкого ремонта автовладельцем самостоятельно.
- Включение стоимости страховки в основной долг. Сумма кредита вырастет, но оплачивать стоимость КАСКО заемщик будет постепенно.
○ КАСКО на второй и третий год кредита.
Нужно ли продлевать КАСКО на второй и третий год кредита зависит от условий договора. Иногда банки накладывают обязанность оформления этой страховки только в первый год. Но зачастую автовладелец должен оплачивать КАСКО в течение всего срока действия кредитного соглашения.
Если вам предлагают оформить КАСКО сразу на весь период договора, то помните, что для вас это не выгодно. ПО истечению каждого года стоимость страховки будет уменьшаться, поэтому лучше выбирать страховку на год.
Отказаться от продления КАСКО на второй или третий год можно только в случае досрочного погашения кредита. В таком случае вы будете решать этот вопрос самостоятельно, так как это является добровольным видом страхования.✔ Какие банки выдают автокредит с КАСКО.
|
Наименование банковского учреждения |
Максимальная сумма кредита |
Срок погашения |
Первоначальный взнос |
Ставка по кредиту |
|
Газпромбанк |
4500 тыс.руб. |
До 7-ми лет |
||
|
5000 тыс. руб. |
До 7-ми лет |
|||
|
Собинбанк |
Не ограничен |
До 7-ми лет |
Если оформляется кредит, как правило, клиенту нужно иметь на руках около 20-30% от стоимости выбранного автомобиля для оплаты минимального взноса и страховки. К сожалению, для некоторых клиентов выполнение такого требования становится непреодолимым препятствием. Понимая это, отдельные банки разработали специальные программы, в рамках которых не требуется оформление полиса КАСКО, или оплата первоначального взноса.
Основные условия
Прежде чем мы приступим к детальному рассмотрению автокредитов без КАСКО, давайте вспомним основные условия стандартных кредитных программы для приобретения автомобиля. Итак, отличительными чертами автокредитов являются следующие характеристики:
Целевое использование
Кредит изначально предназначен для покупки автомобиля. Обычно, выдача кредитных средств производится на текущий счет заемщика, с которого деньги в безналичной форме направляются в счет оплаты за транспортное средство.
Принципиального запрета на выдачу займа наличными, однако, не существует – банк вправе принимать решение о способе выдаче кредита самостоятельно. Однако, каким бы способом не были выданы кредитные средств, требуется обязательное документальное подтверждение их целевого использования.
В случае проведения операции по оплате автотранспорта в безналичной форме (со счета клиента) дополнительное подтверждение не требуется. И, наоборот, если деньги выдаются клиенту наличными, обычно заемщику необходимо в установленный срок передать в банк документы, которые свидетельствуют о покупке авто.
Банки достаточно серьезно относятся к этому вопросу, и могут даже повысить ставку при несвоевременном исполнении данного обязательства заемщиком (если данное условие прописано в договоре с клиентом)..
Второй отличительной чертой автокредитов является залог
В рамках специализированных кредитных программ для приобретения автотранспорта в качестве обеспечения по кредиту банк принимает залог автомобиля, приобретенного за кредитные средства. Это делает процесс получения займа доступным даже тем желающим, в собственности которых отсутствуют какие-либо другие активы.
Однако, у данного преимущества есть и обратная сторона медали — чтобы покрыть свои риски банки потребуют от заемщика внести определенную сумму (минимальный взнос) для оплаты части автомобиля. Обычно, размер такого взноса зависит от кредитной политика банка, оценки заемщика, марки авто и срока выдачи займа.
Конечно, если финансовое учреждение посчитает нужным (клиент, например, ранее имел просрочки, либо в случае оформления займа пенсионером), от заемщика могут потребовать предоставить дополнительно поручительство третьего лица, залог другого имущества заемщика и/или его поручителя. Однако, в большинстве случаев, кредитной организации будет вполне достаточно переданного в залог автомобиля.
Третьей характерной чертой кредитов на приобретение авто является комплексное страхование автомобиля по таким рискам, как «ущерб» и «угон» (полис КАСКО), оформленного в пользу банка
Данное требование оговорено законом (в соответствии со ст.353 ГК РФ, на период действия договора займа залог должен быть застрахован в пользу кредитора от рисков повреждения и утраты). А так как до момента погашения автомобиль находится у банка в залоге, то оформление страховки является обязательным (если в договоре не прописано иное).
Страхование автомобиля является принципиально важным для банка, т.к. в случае угона или тотального повреждения транспортного средства именно за счет выплаты страхового возмещения банк планирует погасить задолженность по кредиту. А если ущерб незначительный – за эти деньги будет произведен ремонт автомобиля, что позволит вернуть его рыночную стоимость к расчетному значению (приемлемому для банка).
Стоит отметить, что многие клиенты, ранее оформившие стандартные автокредиты с КАСКО, при продлении страховки прибегают к различным способам для уклонения от оплаты услуг страховой компании и продлении действующего полиса, надеясь избежать «лишних затрат.
Делать это мы крайне не рекомендуем, т.к. в результате можно не только получить повышенную процентную ставку, но и требование о закрытии кредита досрочно. Если ситуация уже произошла, стоит рассмотреть вопрос рефинансирования автокредита (сегодня можно оформит и такой займ), в рамках которого производится погашение «старого кредита» новым займом, не требующим впоследствии оформления залога и оплату страховки.
Итак, если рассмотреть условия стандартных автокредитов (ориентируясь, к примеру, на таких крупнейших игроков рынка, как Сетелем, Росфинанс и Росбанк, Юникредит и ВТБ24), то максимальный размер займа составит 12 млн. руб., а срок — 7 лет. Годовая процентная ставка по таким займам будет находиться в пределах от 7 до 28% (новые авто 7-22,9%, б/у авто — 15,9 – 28%). К слову сказать, Росбанк и Сетелем подержанные авто не кредитуют вовсе.
Желающим приобрести авто в кредит понадобится оплатить не менее 10% от стоимости транспортного средства, оформить в залог приобретаемое авто, а также, приобрести полис КАСКО. В некоторых случаях банки могут потребовать застраховать также жизнь и здоровье заемщика. Услуга эта добровольная, но на практике, может оказаться обязательной. В некоторых банках можно включить страховку в тело кредита, но тогда и возвращать деньги за нее придется уже с процентами.
Более детально ознакомиться со стандартными условиями получения кредита на покупку авто можно здесь:
| Наименование параметра кредита | Значение |
| Цель кредита | Приобретение автотранспорта (нового и б/у) |
| Годовая процентная ставка, % годовых | 7-28 |
| Первоначальный взнос, % от стоимости авто | 10-20% |
| Сумма кредита, тыс. руб. | 50-12 000 |
| Срок кредитования, мес. | 3-84 |
| Минимальный первоначальный взнос, % от стоимости авто | 10-20% |
| Обеспечение | Приобретаемый автомобиль |
| Страхование | КАСКО – обязательно
Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольно |
| Метод погашения | Аннуитет |
По имеющимся стандартным предложениям на рынке заемщику в итоге придется оплатить самостоятельно около 20-30% стоимости транспортного средства, приобретаемого за счет кредита. Сумма, прямо скажем, немаленькая, и в большинстве случаев требующая наличия у клиента значительных сбережений.
Если таких денег нет, обычно, в качестве альтернативы, используется потребительский кредит на любые цели без залога и поручителей.
Условия потребительских кредитов существенно менее привлекательны как по стоимости (банки по таким займам устанавливают максимальные ставки), так и по другим, не менее важным параметрам кредитования, таким как срок и сумма займа (их размер также существенно меньше, чем для автокредитов). Стоит отметить, что у таких кредитов есть и преимущества– нет необходимости оформлять залог, не требуется оформление полиса КАСКО и внесение первого взноса.
В целом, желающих оформить такой займ, в большинстве случаев, останавливает все же именно его цена. И здесь имеет смысл рассмотреть специальные программы для приобретения автотранспорта без первоначального взноса и/или страховки КАСКО. Для многих достаточно актуальным является вопрос– реален ли такой займ и насколько выгодны его условия для заемщика. Не забегая далеко вперед, скажем, что, как минимум, возможность оформить такой автокредит сегодня уже есть.
Рассматривая условия таких займов, следует отметить наличие некоторых особенностей, которые имеют подобные программы, в сравнении со стандартными автокредитами:
- более жесткие условия отбора заемщиков (по стажу работы, по месту регистрации, возрасту ит.д.);
- наличие ограничений по маркам автотранспорта;
- уменьшение срока кредитования;
- снижения суммы займа.
Стоит отметить, что в случае оформления кредита с нулевым взносом при оформлении КАСКО со стороны банка предъявляются повышенные требования к страховому полису (например, нулевая франшиза и т.д.), что существенно увеличивает стоимость такой страховки (до 10% от стоимости авто). Аналогичная ситуация при оформлении кредитов без КАСКО – в этом случае, как правило, банк увеличивает размер минимального взноса.
Какие банки дают автокредит
| Наименование банка | Стандартные условия | Без КАСКО | Без КАСКО и первоначального взноса | |||
| Новое | Б/у | Новое | Б/у | Новое | б/у | |
| Русфинанс банк | + | + | + | + | ||
| Росбанк | + | |||||
| Сетелем Банк | ||||||
| ВТБ 24 | + | + | + | |||
| Юникредитбанк | + | + | ||||
| Банк Союз | ||||||
| Альфа Банк | + | |||||
| Плюс Банк | + | + | + | |||
| Ай Мани банк | + | + | ||||
Стандартные условия
| Наименование банка | ∑ кредита, тыс. руб. | Срок кредита, мес. | Проценты годовых, % | |||||
| Новое | Б\у | Новое | Б/у | Новое | Б/у | Новое | Б\у | |
| Русфинанс банк | 50-12 000 | 12-60 | 7-21 | 15,9-28 | 20 | |||
| Росбанк | 300 -5 000 | — | 6-60 | — | 10,5-21,5 | — | 20 | — |
| Сетелем Банк | 10 — 4 000 | — | 12-60 | — | 10,67-21,5 | — | 20 | — |
| ВТБ 24 | 10 – 7 000 | 12-84 | 12-20,5 | 16,5-23,9 | 20 | |||
| Юникредитбанк | 40 -7 000 | 3-84 | 9,5-22,9 | 15,9-25,9 | 10 | 15 | ||
| Банк Союз | 200-3 000 | 3-84 | 15,5-18 | 19-20,5 | 20 | |||
| Альфа Банк | 112-5 600 | 112-4000 | 12-60 | 18,99-21,49 | 18,99-26,49 | 10 | ||
| Плюс Банк | 30 – 4 500 | 12-60 | 21-27,9 | — | 0 | |||
| Ай Мани банк | 100- 3 000 | 36-60 | От 22 | От 25 | 0 | |||
*-300 тысяч для авто, старше 15 лет на дату погашения кредита1
Без КАСКО
| Наименование банка | ∑ кредита, тыс. руб. | Срок кредита, мес. | Проценты годовых, % | Минимальный взнос, % от стоимости ТС | ||||
| Новое | Б\у | Новое | Б/у | Новое | Б\у | Новое | ||
| Русфинанс банк | 50-750 | 24-60 | 26-38,5 | 30 | ||||
| Росбанк | 300 -5 000 | — | 6-60 | — | 21-21,5 | — | 20 | — |
| Сетелем Банк | — | — | — | — | — | — | — | — |
| ВТБ 24 | 100 — 1500 | 12-60 | 19,5-26 | 20 | ||||
| Юникредитбанк | 100-6500 | — | 12-84 | — | 18,5-23,3 | 15 | — | |
| Банк Союз | — | — | — | — | — | — | — | — |
| Альфа Банк | 112-1000 | 12-60 | 21,49 | 10 | ||||
| Плюс Банк | 30 – 800 | — | 12-60 | — | 21-27,9 | 25,49-26,49 | 0 | |
| Ай Мани банк | 100 – 3 000 | 36-60 | 22 | 19-28 | 0 | |||
Без КАСКО и без первоначального взноса
| Наименование банка | ∑ кредита, тыс. руб. | Срок кредита, мес. | Проценты годовых, % | Примечание | |||
| Новое | Б\у | Новое | Новое | Б\у | |||
| Русфинанс банк | — | — | — | — | — | — | — |
| Росбанк | |||||||
| Сетелем Банк | |||||||
| ВТБ 24 | |||||||
| Юникредитбанк | |||||||
| Банк Союз | |||||||
| Альфа Банк | |||||||
| Плюс Банк | 30 – 800 | — | 12-60 | — | 21-27,9 | — | Только на территории автосалонов – партнеров банка |
| Ай Мани банк | 100 – 3 000 | 36-60 | 22 | 19-28 | |||
Как видно в таблице банки на данный момент все же больше готовы финансировать кредитные сделки на покупку авто без КАСКО (но только на покупку нового автотранспорта). Кредиты без первоначального взноса и без КАСКО сегодня можно оформить только в двух банках — Плюс Банк и Ай Мани Банк.
Как оформить и получить
Процесс оформления и получения автокредитов без КАСКО, в целом, мало отличается от стандартного:
- клиент выбирает автотранспортное средство, банк и кредитную программу;
- собирает необходимый пакет документов и оформляет кредитную заявку;
- после принятия положительного решения банка оформляет договор купли-продажи транспортного средства и вносит первоначальный взнос за автомобиль;
- осуществляет постановку авто на учет в ГИБДД;
- подписывает кредитный договор, оформляет договор залога и страхования, осуществляет оплату страховых услуг;
- забирает автомобиль.
Оформление автокредита без КАСКО и/или без первоначального взноса, как правило, осуществляется только на территории автосалонов – партнеров банка по данной программе (вт.ч. всего по двум документам). Чтобы сэкономить время и сузить круг поиска кредитной организации, рекомендуем в первую очередь определиться с маркой и моделью транспортного средства, а также, выбрать автосалон для сделки.
Требования к заемщику
Для получения положительного решения клиенту нужно соответствовать предъявляемым со стороны банка требованиям. Ознакомиться с критериями отбора потенциальных заемщиков можно здесь:
Необходимые документы
С целью подтверждения указанных требований будущий заемщик предоставляет пакет документов в соответствии с требованиями банка. Его условно можно поделить на 2 части – обязательные бумаги и документы, которые предоставляются на выбор клиента (из списка). Обязательные, как правило, это паспорт и водительское удостоверение.
К документам, которые могут быть предоставлены клиента банку по своему усмотрению (на выбор) можно отнести: ИНН, загранпаспорт, военный билет, СНИЛС, а также документы, которые подтверждают кредитоспособность заемщика, место работы и уровень имеющегося дохода.
Преимущества и недостатки автокредита без КАСКО
Оценивая преимущества и недостатки кредитов без КАСКО, безусловно, привлекательным условием является отсутствие необходимости ежегодно оплачивать страховку. Если не говорить об отсутствии страховой защиты, то в целом, подобное предложение вполне имеет смысл. К недостаткам таких займов стоит отнести достаточно высокую ставку по кредиту, и применение повышенного первоначального взноса.
Какие выводы можно сделать
Насколько бы ни были привлекательны, на первый взгляд, условия кредитования транспортного средства без требования в приобретении полиса КАСКО и/или оплаты первоначального взноса, настоятельно рекомендуем нашим читателям пользоваться подобными программами только в случае крайней необходимости в транспортном средстве и только после проведения подсчета всех платежей по кредиту (включая различные услуги, не указанные в первичном прайсе по кредиту).
При наличии денег на первоначальный взнос считаем целесообразным рассмотреть условия стандартных программ на приобретения авто, в т.ч. с государственным субсидированием.
Многих людей, желающих приобрести автомобиль, но не имеющих на это достаточного количества собственных средств, интересует, как взять автокредит без КАСКО. Любой банк перед выдачей займа оценивает свои риски и соглашается на сделку, только если сочтет их минимальными. Ни одно финансовое учреждение не согласится на выдачу кредита, если не будет уверенно в возврате собственных средств с причитающимися процентами, поэтому заключить договор на автокредитование без страховки весьма непросто.
В чем отличия от стандартных программ автокредитования?
И подобного рода контракты будут иметь свои особенности, отличающиеся от кредитных программ, предусматривающих обязательное страхование.
- Во-первых, автокредит без КАСКО будет иметь повышенную процентную ставку и, возможно, дополнительные комиссии при оформлении. Это потребует от заемщика дополнительных финансовых затрат.
- Во-вторых, срок кредитования будет значительно меньше, чем при оформлении договора со страховкой.
- В-третьих, сумма первоначального взноса будет составлять не менее 50% от общей стоимости автомобиля.
Как видно из перечисленных условий, для заемщика отказ от страхования будет сопровождаться существенными ограничениями, поэтому отказываться от КАСКО нужно только при очень веских причинах.
Жесткие условия - гарантия безопасности
Банки, дающие автокредит без КАСКО, неспроста выставляют столь жесткие условия. Подобного рода сделки являются для финансового учреждения рискованными, поэтому банкиры хотят всего лишь обезопасить себя от возможных проблем. Если заемщик не может погасить свою задолженность, купленный автомобиль переходит в собственность банка и будет реализован на аукционе для возмещения затрат.
При этом, если авто успело поучаствовать в ДТП, все расходы на ремонт будут покрыты за счет страховки. А при отсутствии КАСКО и потере заемщиком платежеспособности, банк может получить автомобиль после аварии, а все процедуры по его восстановлению лягут на финансовое учреждение.
Таким образом, контора, выдавшая автокредит без страховки КАСКО, понесет убытки. И сколь бы привлекательной не была реклама, что банк работает для своих клиентов, в первую очередь - он работает для получения прибыли. Так что ни один филиал не одобрит заявку на кредит на невыгодных для себя условиях.
Где взять автокредит без оформления страховки КАСКО
Автокредит без оформления КАСКО можно взять не в любом банке. Такая услуга доступна в «Кредит Европа Банк», Собинбанк, ВТБ 24, Банк «Траст», Росбанк. При этом процентная ставка при заключении договора без страховки будет почти в два раза выше. Также некоторые конторы устанавливают дополнительную комиссию за досрочное погашение. Максимальный срок погашения также будет меньше, хотя у некоторых банков он достигает 5 лет.
Крупные конторы с большим количеством клиентов редко предоставляют подобную услугу. У них и так достаточно заемщиков, поэтому нет необходимости лишний раз рисковать своими активами для привлечения клиентов. Поэтому взять автокредит без КАСКО в Сбербанке не получится.
За предоставлением данной услуги лучше обращаться в небольшие отделения, регионального масштаба. Они зачастую не могут похвастаться большим количеством клиентов и вынуждены для их привлечения предлагать более выгодные условия. Например, автокредит без КАСКО в банке «Центр-Инвест» выглядит привлекательнее, чем кредитные программы многих банков. Процентная ставка является наименьшей среди всех имеющихся предложений на рынке. Однако и максимальная сумма кредита позволит приобрести только отечественный автомобиль или импортную малолитражку.
Что касается региональных особенностей, то взять автокредит без оформления полиса КАСКО легче всего в Москве и Санкт-Петербурге. Это связано с тем, что в этих городах находится огромное количество разнообразных финансовых учреждений, среди которых можно выбрать подходящую контору и оформить договор. Но по статистике данная услуга в пересчете на душу населения не пользуется большой популярностью в указанных городах.
Дело в том, что зарплаты по Москве и Санкт-Петербургу являются одними из наивысших в стране, поэтому многим жителям мегаполисов нет необходимости брать кредит для покупки автомобиля. А те, кому не хватает личных средств, предпочитают не переплачивать и оформлять страховку. Тем более, что интенсивность движения очень высока и ежедневно существует риск аварии, поэтому страховка будет весьма кстати.
Взять автокредит без полиса КАСКО в Уфе, Волгограде, Краснодаре, Казани, Воронеже, Перми, Саратове и других крупных городах Российской Федерации также не составит труда. Там действует большое количество филиалов различных банков, в которые можно обратиться за получением необходимой услуги. Наиболее проблематично будет взять кредит в мелких населенных пунктах. Возможно, для этого вообще понадобится поехать в областной центр.
Добиться рефинансирования автокредита без КАСКО будет еще сложнее, чем оформить начальный заем. Если клиент решил прибегнуть к процедуре рефинансирования, значит, он, скорее всего не в состоянии выполнять свои обязательства по первоначальному кредиту. Так что банк не захочет подвергать себя риску и связываться с проблемным заемщиком.
Исключение может составить только ситуация, когда человек оформил очень невыгодную для себя сделку, а затем нашел более подходящий вариант и решил переоформить кредит в другом банке. В этом случае каких-либо проблем с рефинансированием возникнуть не должно.
Большой популярностью среди автолюбителей пользуется так называемый автокредит без КАСКО. Можно ли взять автокредит без КАСКО и как-то на этом выиграть? Оформить который можно в нескольких российских банках по весьма невыгодным для заемщика условиям. Смысл такого автокредита в том, что вы не переплачиваете лишних денег за полис страхования КАСКО, который, как известно, стоит довольно больших денег (иногда до 10% от стоимости автомобиля). В свою очередь заемщик переплачивает деньги за высокую процентную ставку, платит большой первоначальный взнос и так далее. Обо всем по порядку далее в данной статье.
Обязательно ли КАСКО при оформлении кредита?
Обычно полис КАСКО покупают всегда, когда оформляют , эта услугу является стандартной во всех без исключения банках, выдающих автокредиты. Но как я уже говорил, некоторые банки выдают своим клиентам автокредит без КАСКО, то полис КАСКО может быть необязательным . И эта возможность привлекает многих, так как потенциальный заемщик избавляется от дополнительной головной боли, связанной с оформлением и выплатами страхований по полису КАСКО. В свою очередь могут возникнуть серьезные проблемы в случае с аварией, но об этом мы поговорим чуть позже.
Если вы всерьез сомневаетесь, что платить за КАСКО это выгодно, то приведу один показательный пример - автокредит в Русфинанс Банке . Если автокредит выдан в Русфинанс, то за КАСКО придется выплачивать полностью за 5 лет, так как в этом банке страхование обязательно. Например, при стоимости автомобиля, допустим, 400 000 рублей, первоначальном взносе составляющем 118 000 и кредите в 445 000 рублей (взятом на 5 лет), придется ежемесячно выплачивать 11 900 рублей. Из данной суммы выплаты за автомобиль будет составлять 7400 рублей в месяц, а за КАСКО - 3300 рублей ежемесячно плюс страхование жизни 1200 руб./месяц. Итоговая стоимость КАСКО - 125000 рублей за 5 лет . В данном случае и пониженная процентная ставка так не радует, как радовала бы при отсутствии полиса КАСКО.
Автокредит без КАСКО нравится заемщикам тем, что не нужно переплачивать лишние деньги. Чем дороже автомобиль, тем больше стоит страховка КАСКО. Банки требуют оформлять КАСКО, так как это является гарантией того, что автомобиль не обесценится. Ведь существует вероятность того, что заемщик не выплатит автокредит (так называемые кредитные риски). В этом случае банк забирает машину обратно. Но если машину угонят или разобьют? Никакой банк себе в убыток кредит не выдаст, поэтому он всегда застрахуется от различных неприятных случаев, именно для этого и существует КАСКО.
В каких российских банках можно взять автокредит без КАСКО?
Таких банков есть несколько. Это, например, хорошо знакомый многим банк ВТБ-24 , у которого есть программа АвтоЭкспресс . Подробные условия этого автокредита можно прочитать в статье про по мнению нашего сайта. По этой программе и удается оформить автокредит без КАСКО. Есть и другие положительные моменты, например на рассмотрение заявки уходит всего один час, а для подачи ее требуется всего два документа.
В принципе, о плюсах подобного автокредита говорить больше нечего. Теперь о недостатках автокредита без КАСКО :
- Максимальный срок выплат всего два года (обычно автокредит выдается на 5-7 лет);
- Нужен первоначальный взнос, и составлять он должен минимум 50% стоимости автомобиля ( получить точно не получится);
- Максимальная сумма кредита 500 тысяч рублей (дорогую иномарку взять не получится);
- Процентная ставка от 17% до 25% годовых.
Многие ли согласятся брать автокредит на таких условиях? Разумеется за отсутствие необходимости в оформлении КАСКО банк возьмет с клиента по максимуму. Сумма переплаты будет весьма большой. Так что перед тем, как оформлять автокредит без КАСКО, рекомендуется очень тщательно подумать. Ведь такое привлекательное (как по началу кажется предложение) имеет массу подводных камней. Тем более, если вы не являетесь опытным автомобилистом, то вам все таки лучше будет оформить автокредит с КАСКО, а ещё лучше и с франшизой . Зная примерную стоимость ремонта и цен на запчасти вашего автомобиля можно будет подобрать нормальную франшизу слегка уменьшить переплату, но в эти тонкости я уже вдаваться не буду, работник банка вам должен обо всем подробно рассказать.