Срок действия страхового договора на автомобиль установлен законодательными актами РФ. Водитель ТС вправе в зависимости от ситуации (продажа, постановка на учет и т.д.) купить полис страхования с ограниченным периодом использования ТС. Его цена будет отличаться от стоимости годовой страховки. Как рассчитывается цена краткосрочного полиса? На какой минимальный срок можно оформить ОСАГО? Что грозит водителю за управление ТС вне срока действия страхового полиса?
На какой срок можно оформить ОСАГО?
Срок действия договора обязательного автострахования установлен 10 статьей закона «Об ОСАГО». Пункт 1 этой статьи указывает, что действие ОСАГО составляет 12 месяцев, не считая нескольких исключительных случаев. К ним относится обязательная страховка транспортных средств, которые поставлены на учет в иностранных государствах - срок действия не может быть менее 5 дней и ОСАГО на ТС, следующие к месту регистрации или на техосмотр, в том числе повторный - срок действия не должен превышать 20 дней.
Статьей 16 того же закона предусмотрен минимальный срок ОСАГО для случаев использования транспортных средств в определенный сезон. Пункт 1 указывает, что физические лица, покупающие сезонную страховку, могут оформить ее на 3 месяца и более. Юридические лица, пользующиеся ограниченной страховкой в отношении снегоуборочных, поливочных и прочих специальных машин, могут использовать их минимум 6 месяцев в году.
Срок страхования и период использования ТС в страховом полисе
Срок действия страховки и период ее использования - два разных понятия. Если случай страхователя не относится к исключениям, указанным в статье 10 закона «Об ОСАГО», то срок, в течение которого действует договор, составляет 1 год. А срок использования может быть ограничен определенным временем, что страховщик в обязательном порядке указывает в страховом полисе и договоре при оформлении страховки. Управлять или использовать автомобиль в период, не указанный в этих документах, запрещено законом.
Пример оформления ОСАГО с ограничением
Договор обязательной «автогражданки» был заключен сроком на 12 месяцев - с 1.05.2018 по 30.04.2019 года. Период использования был установлен на 3 месяца - с 1.05.2018 года по 31.07.2018 года. Эксплуатировать автомобиль в месяцы, не предусмотренные ОСАГО, нельзя, поскольку ответственность водителя на это время не застрахована.
В случае, если автовладелец приобретает страховку с ограниченным сроком использования, он обязан предоставить страховой компании список всех водителей, которые имеют право управлять ТС. Если срок страхования ОСАГО необходимо продлить или нужно допустить к управлению авто еще одного или нескольких водителей, страхователь в силу п.3 ст.16 закона «Об ОСАГО» обязан сообщить в письменной форме об этих изменениях страховщику, а тот вправе требовать доплату за полис, пропорциональную увеличению риска.
Расчет стоимости ОСАГО на маленький срок
Минимальная страховка ОСАГО на автомобиль будет стоить дешевле, чем полис на весь срок, то есть на 12 месяцев. Для расчета цены полиса используется стандартная формула. Коэффициенты страховых тарифов, которые напрямую зависят от использования транспортного средства, установлены Указанием ЦБ РФ №3384-У от 19.09.2014. Коэффициенты представлены в следующей таблице:
Таблица - Стоимость полиса ОСАГО в зависимости от периода эксплуатации ТС
| Период использования авто
|
Коэффициент страхового тарифа
|
Стоимость от годовой страховки, %
|
|---|---|---|
| 3 мес.
|
0,5
|
50
|
| 4 мес.
|
0,6
|
60
|
| 5 мес.
|
0,65
|
65
|
| 6 мес.
|
0,7
|
70
|
| 7 мес.
|
0,8
|
80
|
| 8 мес.
|
0,9
|
90
|
| 9 мес.
|
0,95
|
95
|
| 10, 11 мес., год
|
1
|
100
|
Источник: Указание ЦБ РФ №3384-У
Если целью покупки ограниченной страховки является экономия, то смысла оформлять ее на 9-10 месяцев нет. За ограниченную страховку водителю авто необходимо будет заплатить столько же, сколько и за годовую, но он потеряет право управлять машиной на несколько месяцев. Обоснованной же такая покупка будет, если ТС используется только несколько месяцев в году, в определенное время года и т.п.
Доплата за полис или как продлить период использования
В 16 статье закона «Об ОСАГО» и в Правилах ОСАГО указано, что страхователю необходимо уведомить страховщика о продлении срока страхования пока текущее действие ОСАГО не закончилось. Продление осуществляется путем подачи письменного заявления в адрес страховой компании. Страховщик внесет изменения в полис страхования только после того, как автовладелец заплатит дополнительную страховую премию. Размер дополнительного взноса равен сумме остатка страховой премии, рассчитанной на полный период страхования - 1 год. То есть, если ограниченный полис был оформлен на 3 месяца и страхователь оплатил 50% стоимости, то при продлении он должен будет оплатить оставшиеся 50% суммы.
Если владелец автомобиля придет к страховщику за продлением после истечения периода использования, то тот будет вправе отказать в продлении. Тогда придется оформлять новый полис по той же стоимости. То есть, если страховка была куплена на 6 месяцев и стоила 70% от полной стоимости и страхователь просрочил продление периода на 2 дня, то ему вновь придется оплатить 70% от цены годового полиса ОСАГО, а не 30% суммы как было бы, если бы не произошла задержка.
Кому выгодна страховка на несколько месяцев?
Оформление ограниченного полиса доступно любым физическим и юридическим лицам. Страховая компания при заключении договора не требует документов, подтверждающих использование транспортного средства в определенный сезон или время года. Минимальный срок оформления ОСАГО подойдет следующим категориям:
- Юридическим лицам, занимающимся деятельностью, связанной с использованием транспортной техники в определенный сезон (снегоуборочные машины, сельскохозяйственные ТС и т.п.);
- Физическим лицам, не использующим автомобили в зимнее время года;
- Пенсионерам, использующим ТС только летом для поездок на дачи и т.п.;
- Автовладельцам, которые планируют в ближайшее время продавать ТС.
Если на территорию РФ въезжает автомобиль, зарегистрированный в другом государстве, его владелец обязан застраховать свою ответственность на весь период пребывания в стране. Если этот срок составляет 5-15 дней, стоимость страховки обойдется ему в 20% от стоимости полного полиса. Если период составляет 16-30 дней, страховка будет стоить 30% и т.д. Минимальный срок ОСАГО для постановки на учет не должен превышать 20 дней, а стоимость такого полиса будет составлять 20%.
Штраф за управление ТС в период использования, не предусмотренный полисом ОСАГО
Инспектор ГИБДД, остановивший автовладельца в том месяце, который не предусмотрен полисом ОСАГО, выпишет ему штраф в размере 500 рублей как того требует пункт 1 статьи 12.37 КоАП РФ. Если документа, подтверждающего наличие обязательной «автогражданки» у водителя нет вообще, штраф будет выписан в размере 800 рублей.
Заключение
Обязательную страховку на авто можно оформить как на 12 месяцев, так и меньше, в случае использования ТС в определенный сезон. Период использования можно продлить, известив об этом страховую компанию и уплатив остаток стоимости годового полиса. Расчет цены осуществляется путем вычитания из размера годовой стоимости суммы уже уплаченной премии. За эксплуатацию авто в период, не указанный в полисе, автовладельцу будет грозить административная ответственность в виде штрафа в соответствии с нормами КоАП РФ.
Цена обязательной страховки ТС может меняться в зависимости от некоторых показателей, связанных как с самой машиной, так и с ее водителями или собственниками. В одной страховой компании полис «автогражданки» можно приобрести по меньшей цене, а в другой при тех же данных ТС - по гораздо большей. От чего зависит стоимость ОСАГО? Какие показатели влияют на расчет цены? Как сэкономить на полисе ОСАГО и можно ли вообще это сделать?
Коэффициенты, влияющие на стоимость ОСАГО
От чего зависит стоимость страховки автомобиля? Она формируется на основании базового тарифа и коэффициентов, значение которых определено Указанием Центробанка №3384-У. Базовые тарифы меняют свое значение в зависимости от категории транспортного средства, целей его использования и собственника авто. Так, для легковых машин установлено несколько тарифных коридоров - для юридических лиц от 2 573 до 3 087 рублей, для физических лиц от 3 432 до 4118 рублей, для такси от 5 138 до 6 166 рублей. Эти ставки умножаются на значения коэффициентов, которые зависят от данных страхователя (собственника или водителя автомобиля). Если рассмотреть следующую таблицу, то можно понять из чего складывается стоимость «автогражданки» - ниже перечислены все коэффициенты, которые применяются для расчета.
Таблица - Коэффициенты страховых тарифов по ОСАГО в 2018 г.
| Название коэффициента
|
Особенности применения коэффициента
|
Наименьшее значение
|
Наибольшее значение
|
|---|---|---|---|
| КТ
|
Территориальный - применяется в зависимости от региона регистрации юридического лица, если оно является страхователем или водителя, который вписан в полис ОСАГО
|
0,6
|
2,1
|
| КБМ
|
Бонус-малус - зависит от количества страховых случаев и выплат страховки за период страхования. Может уменьшить стоимость следующего полиса ОСАГО в случае, если в предыдущем страховом периоде не было ДТП, а также увеличить ее, если аварии были
|
0,5
|
2,45
|
| КО
|
Ограничительный - применяется в зависимости от того, оформлен полис ОСАГО на ограниченное количество лиц или договор заключен без ограничений и управлять авто может любой человек. Юридические лица могут оформлять только неограниченную страховку
|
1
|
1.8
|
| КВС
|
Возраст и стаж - зависит от возраста человека, который вписывается в страховой полис и его стажа вождения. В 2018 г. утверждено всего четыре варианта применения коэффициента. За основу берется возраст 22 года (старше или младше) и стаж 3 года (больше или меньше)
|
1
|
1,8
|
| КМ
|
Мощность автомобиля - применяется в зависимости от мощности двигателя. Мощность транспортного средства определяется по документам на авто (ПТС, СТС), но в случае, если там информация не указана, берутся данные об аналогичной марке и модели ТС с завода-изготовителя
|
0,6
|
1,6
|
| КПр
|
Прицеп - применяется при наличии у транспортного средства прицепа. Значения зависят от категории автомобиля, на который оформляется страховка, а также от его максимальной массы
|
1
|
1,4
|
| КС
|
Сезонность - зависит от периода использования автомобиля, который указывается при заключении договора обязательного страхования. Минимальный период для физлиц составляет 3 месяца, для юрлиц - полгода. Несмотря на выбранный период использования договор ОСАГО заключается сроком на 1 год, но ездить на авто во время, не указанное в полисе, будет нельзя
|
0,5
|
1
|
| КП
|
Срок страхования - используется только для страхования автомобилей, зарегистрированных в зарубежных странах. Минимальный срок страхования составляет 5 дней. Этот же коэффициент используется для страхования авто, следующих к месту регистрации или месту прохождения ТО. Срок не может превышать 20 дней, а для расчета цены страховки используется минимальное значение КП
|
0,2
|
1
|
| КН
|
Нарушение - применяется в случае, если водитель в предыдущий период действия договора нарушил положения закона «Об ОСАГО», а именно, сообщил страховщику ложные данные, умышленно подстроил ДТП для получения страховки
|
1,5
|
1,5
|
Источник: Указание ЦБ №3384-У
Водитель сам может рассчитать сколько будет стоить его страховой полис, потому что влияет на стоимость ОСАГО значение конкретного коэффициента. В случае, если в предыдущие периоды страхования человек не нарушал нормы, перечисленные в п.3 ст.9 закона «Об ОСАГО», если у автомобиля нет прицепа, если полис оформляется на полный годовой срок, а не на определенное количество месяцев, то соответствующие коэффициенты в расчете цены страховки можно не учитывать.
Зависит ли цена полиса от страховой компании?
От чего зависит стоимость ОСАГО у разных страховщиков? Каждая страховая компания вправе устанавливать свою базовую ставку для расчета цены, потому что влияет на стоимость ОСАГО в первую очередь установленный тариф. Для легковых автомобилей физических лиц такой тарифный коридор составляет 3 432 - 4118 рублей, для мотоциклов 867 - 1579 рублей, для грузовых транспортных средств с массой менее 16 тонн 3 509 - 4 211 рублей и т.д. Таким образом, цена страховки будет зависеть от тарифа, которую выберет страховая компания в пределах установленных сумм. У одного страховщика полис на один и тот же автомобиль может стоить дешевле, а у другого дороже.
Как сэкономить на полисе ОСАГО?
Повлиять на базовую ставку, установленную Центробанком, ни страхователь ни страховщик не может. Точно так же как и на некоторые коэффициенты, которые не зависят от поведения автовладельцев на дороге и от других факторов. Это КМ, коэффициент возраста и стажа водителя, КТ. Некоторые собственники предпочитают регистрировать свои автомобили на родственников или иных лиц, проживающих в регионе с небольшим территориальным коэффициентом, так как уменьшить стоимость ОСАГО можно и таким способом. Но такие действия не являются безопасными для владельца машины и могут повлечь большое количество проблем в случаях перерегистрации, необходимости продажи авто и т.п. Повлиять можно на КБМ и на КО. Первый зависит от того, аккуратен ли водитель на дороге и не совершает ли ДТП, а второй - от количества лиц, имеющих право управлять автомобилем. КВС также может меняться в течение нескольких лет, поскольку возраст водителя будет расти точно также, как и стаж его вождения.
Пример расчета цены на страховой полис
21-летний владелец легковой машины со стажем 2,5 года впервые оформлял полис ОСАГО в 2016 г. Факторы расчета стоимости были следующими:
КТ - 1,3, так как он был зарегистрирован в республике Адыгея;
КБМ - 1, так как он впервые заключал договор «автогражданки», ему был присвоен базовый 3 класс;
КВС - 1,8, так как его возраст был менее 22 лет, а стаж менее 3 лет;
КО - 1, так как к управлению машиной был допущен только один водитель;
КМ - 1,4, так как мощность двигателя его машины была равна 140 л.с.;
КС - 1, так как период использования авто составлял 1 год.
КН для расчета не применялся, поскольку нарушений законодательства у данного водителя не было. Страховая компания при расчете использовала минимальный базовый тариф - 3 432 рубля. Таким образом, стоимость страховки для данного водителя составила: 3432 х 1,3 х 1 х 1,8 х 1 х 1,4 х 1 = 11 243 рубля.
За страховой год водитель не совершил ни одного ДТП, его стаж вождения увеличился на год, а территориальный коэффициент изменился, поскольку водитель переехал в другой регион и получил там прописку. При расчете стоимости нового полиса в 2017 г. страховщик использовал следующие коэффициенты:
КТ - 0,6. так как владелец ТС сменил место регистрации на Симферополь;
КБМ - 0,95, так как класс водителя повысился до четвертого;
КВС - 1,6, так как его возраст составлял 22 года, а стаж вождения 3,5 года.
Остальные коэффициенты и размер базовой ставки не изменились. Стоимость страхового полиса в 2017 г. для данного собственника ТС составила: 3432 х 0,6 х 0,95 х 1,6 х 1 х 1,4 х 1 = 4 382 рубля. Цена уменьшилась почти на 7 000 рублей, поскольку значение нового территориального коэффициента было гораздо меньше предыдущего. Если бы он не изменился, страховка стала дешевле бы только на несколько тысяч рублей.
Самым действенным способом экономии является применение КБМ. Водитель в силах влиять на него, соблюдая правила дорожного движения, управляя машиной аккуратно и не совершая аварий. Ежегодно скидка по КБМ будет увеличиваться на 5%. За 10 лет успешного вождения без ДТП и выплат страховки, скидка может достичь 50%, то есть придется платить только половину стоимости за страховой полис. Владельцы транспортных средств, ставшие виновниками аварии, будут вынуждены доплачивать за полис. Так как снизить коэффициент можно только при отсутствии ДТП в следующие периоды страхования, таким водителям придется быть еще внимательнее на дорогах.
Заключение
Таким образом, на то, от чего зависит стоимость страховки ОСАГО, в большинстве случаев повлияет нельзя. Страховщики самостоятельно выбирают ставки в рамках разрешенных сумм, коэффициенты полностью зависят от показателей владельцев ТС и самих транспортных средств. Но скидку на полис получить можно путем соблюдения ПДД и отсутствия аварий в течение страхового года. Также владелец транспортного средства может выбирать любую страховую компанию среди имеющих право оформлять полис по более выгодным условиям страхования.
В недалеком будущем ожидается новое поднятие тарифов на обязательное страхование гражданской ответственности, т. е. увеличится стоимость полиса ОСАГО. Уже вошло в традицию подорожание тарифов ОСАГО. Прослеживается даже периодическая закономерность этого явления. Что касается последнего подорожания, то оно датируется апрелем 2015 года. Именно тогда возросла аж на 40%.
Несмотря на то, что с 1 сентября 2018 года подорожание ОСАГО не станет столь существенным, но в среднем его стоимость повысится на 20%. На изменение общей стоимости полиса ОСАГО повлияло решение Центробанка изменить ряд коэффициентов и тариф страховки. Пока напрямую ни о каком подорожании речь не идет. Даже наоборот распускаются слухи о некотором снижении цен для страховых организаций. Но если исходить из показателей базовых тарифов до и после изменений, то они существенно возрастут.
Вообще планируется в течение нескольких лет либерализовать ОСАГО и данная инициатива — лишь тому подтверждение. Для властей давно стоит вопрос передачи всех полномочий, связанных с полюсом, в руки страховых компаний, которые будут сами устанавливать правила. Ими же будет определяться его стоимость. Говорить о том, хорошо это или плохо, не приходится в связи с тем, что данный вопрос спорный.
Подавляющее большинство столкнется с подорожанием страховки, хотя для некоторого контингента граждан она может слегка подешеветь. С плеча рубить не будут и проведут все изменения поэтапно в срок с 2018 года по 2020 год. Что планируется сделать и в какой период времени — читайте дальше.
1 этап изменений — осень 2018 года: изменение коэффициентов на возраст и стаж
Уже осенью 2018 года будут введены 50 категорий, которые коснутся возраста и стажа водителей. Особо стоит обратить внимание на это нововведение, так как оно существенно повлияет на стоимость полиса ОСАГО. В зависимости от возраста и водительского стажа Центробанком предложена целая сетка коэффициентов.
Показатели коэффициентов в зависимости от возраста и стажа после изменений будут принимать вот такие значения:
| Возраст/стаж | Без стажа | Стаж 1 год | Стаж 2 года | Стаж 3-4 года | Стаж 5-6 лет | Стаж 7-9 лет | Стаж 10-14 лет | Стаж более 14 лет |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Возраст 16-21 год | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,66 | 1,66 | – | – | – |
| Возраст 22-24 года | 1,77 | 1,77 | 1,77 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | – | – |
| Возраст 25-29 лет | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | – |
| Возраст 30-34 года | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | 0,96 | 0,96 |
| Возраст 35-39 лет | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,99 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| Возраст 40-49 лет | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| Возраст старше 49 лет | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| Без ограничений | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,87 |
Вывод таков: если водитель имеет небольшой водительский стаж и молод по возрасту, то для него ОСАГО слегка подорожает. Но для категории лиц возрастом свыше 35 лет и водительским стажем от 3-х лет полис, наоборот, будет дешеветь.
К примеру, возраст автолюбителя находится в пределах от 25 до 29 лет, его стаж вождения — 9 лет, тогда установленный коэффициент, применительно к данному лицу, будет равен 1.04. Это значит увеличится базовая стоимость полиса на 4%.
Для начинающих молодых водителей полис обойдется дороже всего, так как для них установлен коэффициент в 1.87 (увеличение базовой стоимости на 87%).
2 этап изменений — лето 2019 года
Изменение базовой ставки ОСАГО
На данный момент на легковую машину колеблется в пределах 3432 руб. — 4118 руб. И это без каких-либо коэффициентов. В полномочиях страховщиков самим выбрать базовую стоимость.
В летний период 2019 года будут расширены границы базовой стоимости 2746 руб. — 4942 руб. Окончательное решение по базовой стоимости полиса будут опять-таки принимать сами страховщики.
По заявлению В. Чистюхина, который занимает пост зампредседателя ЦБ: «Расширение границ приведет к тому, что в некоторых случаях страховка подорожает, а в некоторых, наоборот, подешевеет».
Финансист также подчеркнул, что от этого нововведения выиграют в первую очередь владельцы мотоциклов и те жители, в регионах проживания которых ОСАГО не убыточно. Таким регионом является город Москва. Но если взять Мурманскую, Челябинскую области, Краснодарский край, то здесь базовая стоимость полиса, несомненно, вырастет, т.к. в регионах есть существенные проблемы и соотношение расход-доход в страховых компаниях не в пользу последних.
Изменение коэффициента бонус-малус
В случае безаварийной езды цена страховки будет снижаться на 5% в год. Если случилась авария, то у последующего полиса цена будет выше. Такая политика в отношении цены называется КБМ — коэффициент бонус-малус.
По словам В. Чистюхина водители сейчас сталкиваются с задвоением КБМ, то есть появляется сразу 2 коэффициента бонус-малус, но они разные. Связано это с тем, что частенько страховая история закреплялась за полисом ОСАГО, а не за водителем. Как только машина попадала в аварию, штрафная порука начинала действовать в отношении всех лиц, вписанных в страховку. Это недоразумение хотят искоренить.
2020 год: отмена базовой стоимости страховки
Данный пункт находится на стадии обсуждения. Банкиры заинтересованы в том, чтобы страховщики имели индивидуальный договор с каждым водителем, причем без каких-либо базовых установок и на свое усмотрение. Есть опасение, что страховые компании станут заламывать цены. В данном случае будет запущен механизм наказаний со стороны ЦБ. Выходит, что без надзора этот момент не останется.
Для аккуратного водителя, проживающего в благополучном, не убыточном для страховщиков, регионе, полис ОСАГО однозначно должен подешеветь. Но автолюбителям, проживающим в проблемных областях и ранее не раз попадавшим в аварии, придется подготовиться к подорожанию страхового полиса.
Что еще хотят изменить?
На расчет стоимости страховки могут повлиять и другие факторы. Окончательного решения по их введению еще не вынесено. Но на повестке дня они еще стоят.
- Количество штрафных санкций. При частом нарушении ПДД страховка автовладельца также может значительно подорожать.
- Марка автомобиля. По этой теме нет единого мнения. Каким образом застрахованное авто привязать к стоимости ОСАГО еще обсуждается Центральным Банком.
- Особенности телематики. Часто страховщиками учитывается манера вождения автовладельца при расчете стоимости полиса КАСКО. Делается это с помощью специальных датчиков. Резкий старт, постоянное превышение скорости, частые перестроения только увеличивают стоимость полиса. Все в точности до наоборот, а это плавный старт, умеренная скорость при передвижении, уменьшают его стоимость. Такая практика может быть применена и в оформлении ОСАГО.
Сколько будет стоить страховка после подорожания?
Следуя предварительным итогам, можно сказать о том, что изменению подвергнется базовый тариф и некоторые коэффициенты.
| Факторы стоимости ОСАГО | Сколько сейчас? | Сколько будет после подорожания? |
|---|---|---|
| Базовая ставка (для легковых авто) | 3432 – 4118 рублей | 2746 – 4942 руб. |
| Коэффициент бонус-малус | 0,5-2,45 | Изменений не будет. Не будет задвоения КБМ. |
| Территориальный коэффициент | 0,5-2 | Пока не известно, но будет изменён. |
| Возраст и стаж вождения | 1-1,8 | 1,04 — 1,87 |
| Период страхования | 0,3-1 | Изменений не будет. |
| Мощность автомобиля | 0,6-1,6 | Изменений не будет. |
| Повышенный коэффициент за ДТП и штрафы | – | Его собираются ввести, но пока не применяется. |
Итак, изменения произойдут в следующих пунктах, составляющих стоимость полиса:
- . Подорожание ожидается в 2018 году, хотя речь идет об увеличении коридора ставки, который определяют сами страховщики;
- . Однозначно вырастет повсеместно;
- автолюбителей, вписанных в полис. Значительно скажется на стоимости полиса молодых водителей с небольшим стажем вождения.
Да, по базовой ставке только расширили диапазон. Но как показывает практика, страховщики никогда не работают по низкой базовой ставке, тем более сейчас, когда цены на все растут. Они вновь будут работать по максимальной ставке, что в конечном итоге скажется на конечной цене полиса не в нашу пользу.
Почему подорожает ОСАГО в 2018 году?
Сейчас страховые компании жалуются на убытки в размере 15 млрд. руб. И когда они, практически, получили возможность увеличить базовую цену полиса, конечно же, они от этого не откажутся.
Да и сами власти уверены в том, что ОСАГО подорожает. Центробанку давно известно, сколько будет стоить подорожавший в цене полис ОСАГО. Это будет выглядеть следующим образом:
- среднестатистическому автолюбителю полис обойдется от 5800 до 7000 рублей;
- молодому водителю родом из Челябинска с небольшим стажем вождения, который имеет машину 150 л.с. и выше от 24900 до 31000 рублей;
- деревенскому пенсионеру на машине мощностью меньше 50 л.с. от 1500 до 1700 рублей.
Окончательная цена зависит только от страховщиков.
Российские автолюбители не желают быть жертвами сговора страховщиков, которые могут действовать в рамках своей выгоды и устанавливать тарифы по максимуму даже для самых безупречных водителей. Изворачиваясь, они же находят лазейки, чтобы ограничить реализацию полюсов, несмотря на то, что сделано очень много для повышения доступности ОСАГО.
Страхование автогражданской ответственности в России носит обязательный характер, поэтому каждый водитель при покупке машины и дальнейшем ее использовании обязан купить полис ОСАГО. Подорожание ОСАГО является самым обсуждаемым вопросом среди автовладельцев на фоне предложений ЦБ и Министерства финансов о реформе «автогражданки». Так когда подорожает ОСАГО и на сколько могут возрасти цены на страховые полисы? Эти вопросы постараемся разобрать в данной статье.
Чем обусловлено повышение тарифов ОСАГО?
Последнее увеличение стоимости ОСАГО произошло в 2015 г. Именно в указанном году автолюбители застали целых два повышения. В начале 2015 г. Центральный Банк увеличил базовый коэффициент для легковых транспортных средств с 2 574 рублей до 3 432 рублей, а после и вовсе до 4 118 рублей. В 2017 г. базовая ставка по ОСАГО осталась неизменной и составила 4 118 рублей для легковых транспортных средств. На первую половину 2018 г. было запланировано плавное повышение базовых тарифов и коэффициентов.
ЦБ предложил расширить тарифный коридор на 20% в обе стороны с целью справедливого ценообразования. Расширение позволит страховщикам увеличивать цену на полис для аварийных и неаккуратных водителей и снижать для тех, кто соблюдает ПДД и не попадает в ДТП.
Произошедшее изменение тарифов ОСАГО в 2015 г. в основном было связано с большой убыточностью и повышением стоимости ремонтных работ в результате девальвации рубля. Поскольку страховые компании несли большие потери, Центробанк повысил тарифы и привлек тем самым больше денежных средств в страховые компании. По данным исследования Аналитического КРА убыточность в 2016 г. составила целых 73%. В 2017 г. убытков было больше, и они составили 94%.
Высокие выплаты по ОСАГО в 2015-2017 гг. были связаны не только с большой убыточностью, но и с появлением огромного количества автоюристов, которые были готовы за фиксированную плату взыскать со страховой компании больше денег. Именно поэтому в 2017 г. денежная выплата была заменена «натуральной», т.е. страховая компания стала обязана выплачивать не деньги за ущерб, нанесенный авто, а оплачивать его ремонт в сервисном центре.
На сколько подорожает страховка?
На начало 2018 г. уже существовал предварительный перечень возможных изменений по обязательному автострахованию, часть из которых активно обсуждается до сих пор. Предполагается, что полисы ОСАГО на неограниченное количество водителей сильно подорожают, то есть при расчете будет применяться не действующий сейчас коэффициент 1,8, а повышенный - 2,7.
Российский союз автостраховщиков выдвинул инициативу отменить территориальные коэффициенты или увеличить их в некоторых субъектах РФ, где страховой бизнес наиболее убыточен. Было предложено в обязательном порядке увеличить коэффициент в Волгограде, причем сразу в 2-6 раз. Если такое изменение действительно произойдет, стоимость страховки с 5 500 рублей возрастет до 33 000 рублей. Однако, как говорят эксперты, такое удорожание не может произойти резко, скачком, реформы должны проводиться плавно, поэтапным расширением тарифного коридора.
В мае 2017 г. ЦБ РФ выдвинул инициативу ввода в ОСАГО более подробной системы тарифных коэффициентов по двум параметрам - стажу и возрасту водителя. Так, для молодых водителей (20-24 года) со стажем вождения более 2 лет ОСАГО подорожает на 55%. Для водителей от 49 лет с опытом вождения от 14 лет предложили ввести скидку до 34%. По проекту ЦБ будет введено около 50 градаций для коэффициента возраста и стажа - самый высокий показатель будет применяться для водителей 16-21 года, а самый низкий - для водителей 30 лет со стажем в 10-14 лет.
Когда ждать повышения цен?
Существует ряд поправок, которые активно обсуждались в 2017 г. и были подготовлены для принятия в 2018 г. Из-за большого общественного резонанса по вопросу ОСАГО изменение стоимости все время откладывалось - сначала были проведены общественные слушания, затем созданы рабочие группы, но до октября 2018 г. законопроект об изменении базовых ставок так и не попал на рассмотрение в Госдуму.
Будут ли реализованы все внесенные предложения по ОСАГО в 2018 году неизвестно. Заместитель министра финансов А. Моисеев на одном из последних пленарных заседаний в Госдуме заявил, что законопроект об изменении базовых ставок на полисы и введении коэффициентов стажа и возраста водителей как основных для расчета может состояться в осеннюю сессию 2018 года, если их включат в качестве поправок к законопроекту Министерства финансов. Зампред ЦБ РФ В.Чистюхин заявил, что нужно комплексно подходить к актуарным расчетам, и проводить все изменения в одно время, чтобы потом не ждать целый год из-за существующего законодательного ограничения. Также Чистюхин уверил, что ценовая и физическая доступность страховки сохранится в 2018 г.
Новые цены и повышение выплат по ОСАГО
В последнее время от водителей поступало большое количество жалоб на действия страховых компаний из-за увеличения стоимости полисов, навязывания дополнительных услуг и сложностей с оформлением. Но у этого были и положительные моменты - повышение стоимости ОСАГО сопровождалось не только ростом стоимости страховки, но и повышением размеров выплат. После нововведений водители могут рассчитывать на получение компенсации в размере до 400 000 и 500 000 рублей. Страховая компания обязана выплатить до 400 000 рублей для проведения ремонтных работ по восстановлению транспортного средства. На выплату до 500 000 рублей могут рассчитывать граждане, которые получили травмы в результате ДТП.
Министерство финансов еще в 2016 г. предложило ввести новые лимиты ответственности по ОСАГО, равные 1 и 2 миллионам рублей. Такое увеличение размера выплат планируется осуществить на втором этапе реформы «автогражданки» после расширения тарифного коридора.
Благодаря повышенным выплатам многие водители могут ремонтировать свои авто и не переживать, что придется доплачивать из собственного кармана. Несомненным плюсом является тот факт, что утвержденный максимальный лимит ответственности в 2017 г. выплачивается каждой пострадавшей стороне, а не делится между всеми участниками аварии. Если сравнить прежние условия, которые действовали до повышения тарифа в 2015 г., то водители могли рассчитывать на сумму до 120 000 рублей на ремонтные работы и до 240 000 на лечение.
Стоимость страхового полиса с 1 сентября 2018 года
В начале 2018 г. ЦБ заявил о своих намерениях в сентябре того же года расширить тарифный коридор, а также изменить 2 коэффициента - КБМ и возраста и стажа водителя. По факту стоимость ОСАГО в сентябре 2018 года не изменилась, поскольку соответствующие поправки в закон не были внесены, а законопроект даже не рассматривался в Государственной думе и Совфеде. Игорь Юргенс, президент РСА, пояснил, что предстоящие изменения не говорят об однозначном повышении цены на полисы - это случится только в отношении 20% водителей, которые неаккуратно ведут себя на дороге. Для остальных же 80% тарифы на страховые полисы могут быть снижены. В таблице ниже представлены ценовые изменения, которые может повлечь реформа ОСАГО.
Таблица - Стоимость полиса ОСАГО до и после реформы
| Составляющие стоимости
|
До реформы
|
После реформы
|
|---|---|---|
| Базовый тариф
|
3432 – 4118 рублей
|
2746 – 4942 рублей
|
| Коэффициент бонус-малус
|
0,5-2,45 (может применяться несколько коэффициентов в зависимости от количества полисов, в которые вписан водитель)
|
Будет применяться 1 коэффициент для каждого водителя
|
| Территориальный коэффициент
|
0,5-2
|
Может быть отменен
|
| Коэффициент возраста водителя и стажа вождения
|
1-1,8
|
0,96-1,87
|
| Срок действия договора
|
1 год
|
От 1 дня до 3 лет
|
| Коэффициент мощности
|
0,6-1,6
|
Может быть отменен
|
В 2017 году не предвидится значительных изменений в правила дорожного движения. Однако это не означает, что для автомобилистов все останется по-старому. 2017 год сулит немало важных нововведений в самые разные аспекты жизни владельца автомобиля. постарался собрать в одном материале самые важные из них.
Анна Зайкова
Что будет точно
1 Доступный полис ОСАГО онлайн.
С 1 января каждая страховая компания обязана будет заключать полисы автогражданки в электронном виде. Более того, страховщиков будут штрафовать на 300 тыс. рублей за каждый сбой в работе системы, из-за которого клиент не сможет в течение получаса оформить полис. Общая длительность перерывов в работе сайта не может составлять более 4 часов в месяц.
Возможность купить полис ОСАГО онлайн появилась еще в 2015 году, однако продавать полисы через интернет было правом, а не обязанностью страховщиков. Долгое время такую услугу предоставляли лишь 14−17 компаний. Однако многие водители жаловались, что не могли воспользоваться этими сервисами из-за постоянных сбоев. В 2017 году таких проблем быть уже не должно. Подробнее о нововведении читайте в нашем .
2 Система ЭРА-ГЛОНАСС станет обязательной.
С 1 января все новые автомобили, которые поступают в продажу в нашей стране, должны быть оснащены российской системой экстренного реагирования при ДТП на базе «ЭРА-ГЛОНАСС».
Что это такое? В автомобиль встраивают терминал, который автоматически определяет местоположение транспортного средства и по мобильной связи передает в систему информацию о столкновении. Пакет данных помимо координат содержит время аварии, тяжесть последствий и VIN-номер транспортного средства. В легковых автомобилях система будет передавать данные автоматически, в коммерческом транспорте делать это придется вручную, нажав на терминале соответствующую кнопку.
По оценкам экспертов, на которых ссылается Минпромторг, ЭРА-ГЛОНАСС позволит ежегодно спасать около четырех тысяч человек за счет уменьшения времени реагирования на аварии до 30%.
Процедура сертификации автомобиля с ЭРА-ГЛОНАСС сложная и дорогостоящая. Поэтому некоторые производители посчитали невыгодным получать согласование для плохо продаваемых автомобилей. Это приведет к тому, что с рынка могут исчезнуть многие люксовые модели. А те, что останутся, из-за внедрения новой системы несколько .
В середине декабря 2016 года — а как быть с подержанными автомобилями, что ввозят в страну? Требование по ЭРА-ГЛОНАСС распространяются на все импортируемые машины, в том числе б/у. На днях в таможне дали разъяснения: ПТС на автомобили без устройства вызова экстренных оперативных служб выдавать не будут. Однако при наличии старого, но действующего свидетельства о безопасности конструкции транспортного средства(выдается сроком на 3 года), оформленного до 1 января 2017 года, ПТС таможенники все же обещают оформить.
3 Жесткие требования для перевозчиков детей.
С 1 июля 2017 года транспортировать детей можно будет лишь на автобусах, которым не старше десяти лет. Кроме этого, автобус должен быть оборудован тахографом и системой спутниковой навигации ГЛОНАСС или ГЛОНАСС/GPS.
4 Гастарбайтеров отстранят от руля.
С 1 июня 2017 года водителям с иностранными правами нельзя будет заниматься коммерческими перевозками. Такое требование устанавливает изменение в закон «О безопасности дорожного движения».
5 Бумажный ПТС уйдет в историю
С 1 июля 2017 года в ГИБДД должны перестать выдавать бумажные паспорта транспортного средства(ПТС). С июля 2016 года их постепенно на электронные. Замена происходит автоматически. Идти и сдавать старый паспорт не надо: его как исторический документ можно будет оставить себе на память.
6 Замену водительских прав упростят.
С 1 февраля 2017 не обязательно будет ехать в ГИБДД, чтобы получить новые права при потере старых или окончания срока их действия. Эту услугу можно будет получить в многофункциональных центрах(МФЦ). Там же можно будет получить международные водительские права.
Михаил Хаустов
Будет с высокой долей вероятности
1 Натуральные выплаты по ОСАГО заменят ремонтом.
Соответствующий законопроект Госдума уже приняла в первом чтении и сейчас его дорабатывают. Предполагается, что автомобилист и страховая компания во время заключения договора согласовывают перечень СТО, на одной из которых в случае ДТП будут восстанавливать разбитую машину.
Натуральное возмещение собираются ввести только для зарегистрированных в РФ транспортных средств, принадлежащих физлицам. Центробанк предлагает оставить денежную выплату только в нескольких случаях:
- когда автомобиль не подлежит восстановлению;
- когда стоимость ремонта превышает страховую сумму по договору ОСАГО;
- когда по вине страховщика не может быть должным образом организован ремонт;
- если страховщик потерял лицензию ОСАГО(тогда выплачивать компенсацию будет Российский союз автостраховщиков);
- если автомобиль находится на гарантии, которая при стороннем ремонте не может быть сохранена;
- когда потерпевший попал в тяжелую жизненную ситуацию и ему важнее не ремонт, а деньги. Например, чтобы поправить здоровье после аварии.
Ремонт по ОСАГО должен занимать не более 30 дней(с момента выдачи направления на ремонт), без учета праздников и выходных. Плюс еще 5 рабочих дней, которые могут понадобиться на доставку транспортного средства к месту ремонта. Затягивание ремонта будет караться штрафом за каждый день просрочки.
2 Отменят льготный тариф «Платона» .
Минтранс готовится поднять ставку за проезд 12-тонных грузовиков по федеральным трассам с февраля 2017 года. Предполагается, что тогда ставка вырастет с нынешних 1,53 рубля до 2,61 рубля за километр, а с июня — до 3,06 рубля. Однако официально об этом еще не объявили.
Ужесточится и контроль за дальнобойщиками. Так, если сейчас в на территории Алтайского края установлена лишь одна рамками с камерами, с помощью которых выявляют не заплативших водителей, то в 2017 году их число до девяти.
Иван Кузьмин
3 Ощутимый рост цен на бензин.
Топливо дорожает каждый год, но темпами ниже инфляции. В 2017 году рост цен на нефтепродукты может быть более заметным. Эксперты называют три фактора, которые могут этому способствовать: планируемое увеличение топливных акцизов, рост налога на добычу полезных ископаемых(НДПИ) и стабильное повышение цен на нефть. По разным оценкам, бензин и дизтопливо на АЗС могут подняться в цене на 8−12%.