Порядок выплаты страхового возмещения в случае полной конструктивной гибели застрахованного автомобиля.
Пункт 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела предусмотрена обязанность страховщика выплатить страхователю полное страховое возмещение в случае полной конструктивной гибели транспортного средства, правила страхования страховой компании в данном случае применяться не могут, поскольку противоречат федеральному закону.
Условие договора о том, что при полной гибели транспортного средства страховая выплата определяется с учетом износа, не подлежало применению, как противоречащее императивной норме, содержащейся в части 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела.
В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае полной гибели транспортного средства за вычетом суммы амортизационного износа и остаточной стоимости транспортного средства.
Нормы действующего законодательства не предусматривают уменьшение страховой суммы на сумму процентов износа за период действия договора, закон не ограничивает страховую выплату состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда.
Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от от 26 сентября 2013 г. N 33-14363/2013
При таких обстоятельствах страховое возмещение не может быть определено договором в размере стоимости восстановительного ремонта с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортного средства, так как в противном случае возмещение вреда было бы произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, и имущество, принадлежащее потерпевшему, было бы приведено в худшее состояние, чем до причинения вреда.
При полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, а также в случае, когда стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 80 % его действительной стоимости на момент заключения договора страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях "полная гибель"
Правилами страхования средств автотранспорта установлены также иные основания прекращения действия договора страхования, в том числе прекращение договора страхования после выплаты страхового возмещения на условиях Полной гибели ТС.
Не согласившись с явно завышенной стоимостью годных остатков, страхователем было организовано проведение оценки стоимости годных остатков.
Согласно ч. 5 ст. 10 Закона РФ Об организации страхового дела в РФ в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь,выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Решение Федерального суда Октябрьского района г.Самары от 14.03.2012г
Страхователь полагает, что ему должна быть выплачена большая сумма, так как стоимость годных остатков составляет меньшую сумму, по сравнению с оценкой ответчика. У суда нет оснований не доверять экспертному заключению, учитывая предупреждение эксперта об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Данное заключение никем из участников процесса не оспорено, мотивировано, содержит последовательные выводы, основанные на проведенном исследованиию.
Решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга
Из отчета об оценке следует, что произошла конструктивная гибель автомобиля. Поскольку оспаривалась стоимость годных остатков, определением суда по делу была назначена судебная товароведческая экспертиза.
Страхователь отказалась от автомобиля в пользу страховой компании в целях получения полной страховой суммы, а застрахованный автомобиль был передан страховщику. Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в размере полной страховой суммы в данном случае отсутствуют.
В случае конструктивной гибели, если годные остатки остаются у страхователя, при неагрегатном страховании, размер страхового возмещения выплачивается страхователю за вычетом процента износа
Разрешая требования истца, суд первой инстанции на основании заключения, составленного в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, предъявляемыми к оценочной деятельности, пришел к обоснованному выводу о том, что в данном случае стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца не превышает 70% от страховой суммы, в связи с чем оснований для урегулирования убытка на условиях «полная гибель» у ответчика не имелось
Правила страхования в части распространения своего действия на договор страхования с формой выплаты страхового возмещения в виде ремонта на гарантийной дилерской СТОА по направлению Страховщика, нарушает права страхователя, поскольку определение стоимости восстановительного ремонта без учета износа и одновременное определение действительной стоимости автомобиля с учетом износа позволило Страховщику установить полное уничтожение застрахованного имущества при возможности его восстановления.
Страхователь обратился к ответчику с претензией о выплате страховой суммы, в чем ему было отказано, в связи с тем, что стоимость ремонта превышала 75% страховой суммы. Не согласившись с позицией страховой компании, Ч. обратилась в экспертное учреждение с заявлением о проведении оценкой стоимости восстановительного ремонта, а впоследствии, в суд за защитой своих прав. Из заключения экспертов следует, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, с учетом износа, менее 75% страховой суммы.
Страховщик определил размер восстановительного ремонта на основании калькуляции, составленной оценочной организацией, который является лишь предположительным размером ущерба. Страховщик определил, что ущерб превышает 70% страховой суммы и предложил урегулировать вопрос о выплате страхового возмещения по риску полная гибель. Страхователь предъявил требование на основании фактических расходов, затраченных на восстановление повреждений ТС.
По результату предварительной оценки стоимость восстановительного ремонта без учета износа составила менее 75% к действительной стоимости транспортного средства, то есть наступивший страховой случай нельзя считать полной гибелью транспортного средства
Полная конструктивная гибель
Необходима юридическая помощь?
ОБРАЩЕНИЕ В СУД
Необходима квалифицированная помощь для составления искового заявления в суд?
ОФОРМЛЕНИЕ ДОКУМЕНТОВ
Требуется составить претензию, жалобу или правильно оформить необходимые документы?
ЗАЩИТА ВАШИХ ПРАВ
Нужно урегулировать спор в досудебном порядке или восстановить и защитить нарушенные права в суде?
ВЗЫСКАНИЕ ДЕНЕГ
Хотите взыскать в суде свои деньги? Возникли затруднения в исполнительном производстве?
В случае ДТП, последствия которого привели к полной гибели автомобиля, в первую очередь важно незамедлительно уведомить о происшествии подразделение ГИБДД с целью последующего получения справки, свидетельствующей о факте наступления страхового случая. После этого необходимо сразу уведомить страховую компанию, вкратце описав характер сложившейся ситуации.
Полная или тотальная гибель автомобиля по программам страхования КАСКО признается только в тех случаях, когда стоимость ремонта транспортного средства превышает указанный в страховом полисе лимит. Каждая страховая компания определяет этот лимит индивидуально и, как правило, он варьируется в диапазоне 60-80% от рыночной стоимости автомобиля.
В данной статье мы рассмотрим, какие случаи по КАСКО признаются полной гибелью автомобиля и что делать в таком случае автовладельцу; опишем основные схемы, к которым прибегают сотрудники страховых компаний при признании полной гибели авто и отметим на что нужно обратить внимание автовладельцу при урегулировании страхового случая; проанализируем как считаются и производятся выплаты по КАСКО при тотале.
Варианты урегулирования страховых случаев
Страховые случаи по КАСКО, подразумевающие полную гибель автомобиля, обычно могут быть урегулированы по следующей схеме:
- Страховая компания предоставляет услуги эксперта, оценивающего характер повреждений авто после ДТП и составляющего ориентировочную смету на ремонт.
- Осуществляется принятие решения о полной гибели автомобиля и владельцу транспорта предоставляется на выбор один из вариантов страховой компенсации:
- отказ от права владения остатками автомобиля и получение полной страховой компенсации, из суммы которой вычитывается износ и франшиза, если она предусмотрена в полисе;
- сохранение прав на владение автомобилем и получение частичной страховой компенсации, из суммы которой вычитаются стоимость остатков транспорта, износ, а также франшиза, если она предусмотрена в полисе.
Чаще всего страховые агенты рекомендуют оставлять автомобиль себе, по причине сложностей процедуры приема-передачи имущества на баланс юридического лица. Оплата налогов с продажи автомобиля и подготовка многочисленных документов создают неудобства обеим сторонам: как страховой компании, так и ее клиенту. Однако такое решение может стать финансово невыгодным для владельца автомобиля, что страховые компании не всегда готовы признать.
Почему невыгодно оставлять остатки автомобиля себе?
Оставлять себе автомобиль, не подлежащий восстановлению, невыгодно для страхователя по ряду причин:
- во-первых, остатки автомобиля необходимо продать, что может вызвать немало трудностей: поиск покупателей, торги, оформление доставки, а также подготовка всей необходимой документации;
- во-вторых, расходы на снятие автомобиля с учета в Государственной автомобильной инспекции (ГАИ) страховая компания не возмещает. Процесс оформления такого рода документов весьма трудоемкий и затратный по времени;
- в-третьих, оставляя себе автомобиль, владелец существенно сокращает сумму страховых выплат, что не всегда целесообразно. Например, если рыночная стоимость машины составляет 2 000 000 руб., общая сумма вычета из страховых выплат будет равна приблизительно 740 000 руб. (вычет в размере 12% за годовой износ + вычет в размере 25% за годные остатки).
На что стоит обращать внимание, если признана полная гибель автомобиля по КАСКО?
Страховщики всячески стремятся сэкономить на выплатах при полной гибели авто по КАСКО и, к сожалению, не всегда легальными или гуманными методами. Однако существуют способы борьбы с такого рода мошенничеством.
Пример 1. Страховая компания необоснованно признает полную гибель автомобиля для сокращения страховых выплат.
Признание тотальной гибели транспортного средства, как правило, более выгодно для страховщика, нежели для автовладельца. Поэтому страховые фирмы стремятся при любых возможных обстоятельствах вынести вердикт «полная гибель автомобиля». Объясняется это тем, что страховые выплаты производятся с учетом износа, месячная сумма которого обычно составляет 1-3 % от общей суммы страхования.
Например, если сумма страховой компенсации равна 250 000 руб., а размер вычета за износ равен 1% в месяц, тогда общая сумма вычета за износ при ДТП по истечению 1 года после покупки страхового полиса составит 30 000 руб. (12 % от суммы страховых выплат). Таким образом, сумма страховых выплат существенно сокращается и обходится страховщику значительно дешевле, нежели возмещение стоимости ремонтных работ.
Способ борьбы: определение полной гибели автомобиля по КАСКО осуществляется только с согласия владельца транспортного средства. В противном случае владелец автомобиля имеет право подать иск в суд.
Пример 2. Страховая компания намеренно завышает стоимость остатков автомобиля, что в итоге негативно для клиента отражается на сумме страховых выплат.
Чем дороже оценены остатки транспортного средства после ДТП, тем меньше сумма страховых выплат по КАСКО. Соответственно, страховщики проводят экспертизу штатными специалистами или услугами партнерских компаний, которые заинтересованы в оценке стоимости остатков с приоритетом в сторону личной выгоды.
Так, например, известны случаи, когда страховщики выставляли годные автозапчасти на аукцион с подставными участниками, которые искусственными методами завышали их цену. Таким образом, в качестве вычета из страховых выплат использовались завышенные суммы, назначенные на аукционе.
Способ борьбы: найм независимого эксперта для оценки объективной стоимости остатков транспорта. Если после экспертизы будет обнаружена существенная разница в цене, владелец авто имеет право требовать компенсацию на основании независимой оценки. При отказе целесообразно подать иск в суд.
Обратите внимание! Как показывает практика судебных разбирательств по вопросам страхования, суд в таких вопросах чаще всего поддерживает сторону страхователя. Поэтому страховые компании стараются не доводить дело до суда и идут на уступки клиентам.
После аварии, что неудивительно, машины остаются в очень испорченном состоянии. Страховая компания может установить полную гибель автомобиля по (иначе тотал) при повреждениях, составляющих от 65 до 80%. По ОСАГО машина признаётся «погибшей», если цена ремонта равна или больше цены транспортного средства на момент страхового случая.
Например, до аварии ваш автомобиль (с учётом того, что эксплуатировался) стоил 300 тыс. руб. Для его потребуется 350 тыс. руб. Значит, можно считать, что автомобиль не подлежит восстановлению, это и есть его полная гибель. Страховая компания в таком случае выплатит вам стоимость автомобиля до аварии, уменьшенную на цену оставшихся пригодными к дальнейшему использованию запчастей. То есть если годные запчасти стоят 30 тыс. руб., то вы получите 300 тыс. — 30 тыс. руб. = 270 тыс. руб. В интересах СК оказывается значительно понизить страховую сумму, для этого они завышают стоимость оставшихся запчастей.
Еще один способ решить проблему — передать погибший автомобиль в пользу СК и получить полную страховую сумму. Когда речь идет о дорогом автомобиле, складывается иная ситуация. Полная страховая сумма по ОСАГО составляет 400 тыс.руб. (для всех). В таком случае, если машина стоила 900 тыс. руб, ее ремонт после ДТП будет стоить 930 тыс.руб., а цена годных запчастей равна 300 тыс. руб.(900000 — 300000 = 600000), то СК в лучшем случае выплатит всего 400 тыс. руб. вместо предполагаемых 600 тыс., а оставшуюся сумму придется взыскивать с виновника ДТП уже через суд.
Важно : после пожара годных запчастей практически не остается, СК выплачивает страховую сумму в полном размере по стоимости авто на момент наступления страхового случая.Методы признания смерти авто регулируются с помощью Единой Методики, утвержденной Банком РФ. Заключение о гибели транспортного средства может выдавать эксперт-техник, который оценивает сумму ущерба имущества и подписывает экспертное заключение. Он работает в интересах фирмы-страховщика, поэтому и его выводы могут не вполне соответствовать действительности.
Если владелец не согласен с решением о полной гибели его авто, то имеет право:
- предоставить в суд доказательства о реальной возможности восстановления автомобиля;
- провести независимую экспертную оценку, и, если выводы экспертов не совпадают, требовать возмещения разницы оценок через суд;
- при полной гибели авто требовать точной рыночной оценки оставшихся пригодными запчастей;
- имея на руках договор с ОСАГО, лучше отказаться от имущественных прав на свою машину в пользу страховщика.
Полная техническая гибель автомобиля наступает, если его ремонт без учета износа дороже или равен его рыночной цене на момент возникновения аварийной ситуации. Рыночную стоимость нового автомобиля определить легко — чеки и договор станут доказательствами. Стоимость ремонта старого транспортного средства наверняка превысит его рыночную цену на момент ДТП, а годные запчасти с учетом их износа вообще не имеют высокой ценности. Интересы страховщика в этом варианте заключаются в существенном занижении рыночной цены машины.
Как платится ОСАГО, если наступает полная гибель машины
По утвержденным законодательством РФ правилам величина страховых выплат за погибший автомобиль должна соответствовать полной стоимости транспортного средства на момент произошедшей ситуации. Никаких вычетов из этой суммы не предусмотрено, однако страховщики всеми способами стараются занизить сумму выплат страхователю. Именно поэтому независимая экспертиза необходима.
Справка: во многих случаях клиент получает сумму, которой будет не достаточно для погашения долга по кредиту за автомобиль. Страховщик при этом получает авто, которое может восстановить и продать.Выплата страхового возмещения зависит от решения страхователя. У него есть два различных решения:
- Получить полную страховую сумму, передав свой погибший автомобиль в распоряжение страховщика.
- Получить страховую сумму за вычетом амортизации авто и цены годных запчастей, оставив аварийную машину в своей собственности.
Максимальная величина страхового возмещения составляет 400 тыс. руб., причем в эту сумму не засчитывается износ автомобиля или стоимость его ремонта. Страхователь может отдать свой разбитый автомобиль страховщику без его одобрения. Согласно новому закону об ОСАГО страховое возмещение можно заменить ремонтом авто, во время которого компания экономит, используя бывшие в употреблении детали. Это противозаконно и может происходить только с письменного разрешения пострадавшего.
Для ремонта авто после аварии требуется покупка запчастей и расходных материалов, а также оплата услуг механиков, эвакуатора и за хранение транспортного средства до его осмотра и экспертизы. Учитывается также цена расходных материалов и лакокрасочных покрытий. Иногда эксперт признает повреждение как не относящееся к данному ДТП, поэтому в страховую сумму стоимость этой детали не вносят. В том случае, если в ДТП пострадал человек, может быть взыскан еще и моральный ущерб.
Заводы-изготовители устанавливают нормативы на все проводимые в автосервисах работы, рассчитываемые в нормо-часах. Стоимость работы определяется путем умножения стоимости нормо-часа на время проведения стандартной операции. Таким образом можно рассчитать, сколько будут стоить услуги механиков.
Для получения полной суммы ущерба по страховому полису вы обязаны написать заявление и вручить его лично страховщику. Сделайте копию этого заявления. На нем сотрудник компании должен поставить пометку о дате получения заявления и поставить свою подпись.
Когда страховщику выгодно признать конструктивную гибель автомобиля?
В связи со значительным количеством на наших дорогах иномарок возросли цены на запчасти к ним, а, соответственно, и убытки в аварийной ситуации. В зависимости от своих интересов фирмы-страховщики повышают или занижают стоимость запчастей и ремонта, чтобы создавать подобие гибели авто. Например, страховщику выгодно признать погибшим почти новый автомобиль с небольшими повреждениями, ведь в таком случае клиент может отказаться от машины в пользу СК, благодаря чему они существенно занижают страховые выплаты. Отсутствие утвержденных методов расчета стоимости авто в доаварийном состоянии и возможности точнейшего расчёта ценности оставшихся годных запчастей оказывается на руку страховым компаниям.
Если вы уверены в том, что страховая компания сознательно принижает величину выплачиваемых денег, то следует обратиться к опытным юристам, которые подскажут, как быть в этой ситуации. Обязательным условием будет привлечение к разрешению этого спорного вопроса независимых экспертов.
Особенно выгодно фирмам-страховщикам признавать конструктивную гибель почти новых автомобилей. Запчасти к ним очень дорогие, а выплаты производятся по схеме: рыночная стоимость минус стоимость пригодных запасных частей. Исключением могут оказаться лишь совершенно новые авто, на покупку которых есть чеки и договора.
Все действия страховой компании имеют определенный регламент. Страховщик может значительно оттягивать момент окончательного решения, ссылаясь на проведение дополнительных экспертиз или затягивание работ автосервиса по уточнению диагностики повреждений. СК может предлагать заключить дополнительные соглашения о продаже аварийного авто третьим лицам, но соглашаться на это нельзя, так как в суде вам нечего будет предъявить — вы ведь сами согласились!
Если остались годные детали автомобиля
Годные детали автомобиля после ДТП — это запчасти и агрегаты, которые вы можете использовать для ремонта другого такого же автомобиля или продать. Как уже было сказано, страхователь имеет право полностью отказаться от них в пользу страховщика, либо оставить их себе. Страховщики различными способами стараются завысить стоимость этих остатков, чтобы значительно уменьшить сумму страховых выплат. В ход идут все возможные способы:
- продажа оставшихся запчастей через аукцион, где подставное лицо специально повышает стоимость каждого лота;
- признает годными те агрегаты, которые не подлежат восстановлению;
- назначает заведомо завышенные цены на оставшиеся детали и узлы.
Страховое возмещение значительно занижается и вы уже не сможете приобрести себе подобный автомобиль. Чтобы не попасть в такую ситуацию, следует обратиться к специалисту — эксперту, который определит пригодность каждой детали, агрегата и узла, а также их рыночную стоимость на момент аварии.
В крайнем случае вы можете самостоятельно продать остатки своего автомобиля. Битые машины хорошо покупают перекупщики. Еще один выход из ситуации — использовать аварийное транспортное средство в качестве донора для другого подобного автомобиля.
Полезное видео
Ниже вы можете больше ознакомиться с восстановлением автомобиля
Заключение
Автомобиль после ДТП требует тщательного осмотра независимым экспертом. Если автомобиль признан не подлежащим восстановлению (или погибшим), вы имеете право на полное возмещение его стоимости на момент аварии. При подписании договора обратите особое внимание, не занижен ли процент повреждений, при котором признается гибель авто. Внимательно изучите все пункты договора, особенно те, которые связаны с возможными выплатами. Если есть что-либо не понятное, требуйте разъяснений.
Если ваш автомобиль можно отремонтировать за 30-50% от его стоимости, имеет смысл получить по полису ОСАГО стоимость годных остатков.
Расчет суммы убытков страхователя законодательно не утвержден.
В интересах страховщика максимально уменьшить выплаты по возмещению его ущерба. Для этого они используют все доступные методы. Будьте готовы вынести серьезное решение — отдавать свое транспортное средство СК или нет, от этого тоже зависит сумма причитающихся вам выплат.
Судебные дела по таким вопросам решаются быстро и в основном в пользу страхователя. Страховщик в этом случае оплачивает все судебные издержки и назначенную судом сумму выплат по полису.
Не так часто, но к сожалению, владельцам авто приходится обращаться в страховые компании за компенсацией в связи с полной конструктивной гибелью автомобиля.
Ситуация подразумевает решение юридических вопросов с учетом массы нюансов. Владельцы страховки КАСКО зачастую уверены, что им то, нечего бояться. Но так ли это на самом деле? Стоит разобраться подробнее.
Полная конструктивная гибель автомобиля: критерии и правила получения компенсации при «тотале»
Тотальной гибелью авто считается ситуация, когда стоимость восстановления равна полной стоимости транспортного средства или превышает его. Причем за основу расчетов берется стоимость с учетом износа или рыночная цена до наступления ДТП. Такое происшествие делает ремонт нецелесообразным, а следовательно, авто «списывается в утиль».
По ОСАГО (в отношении автомобиля потерпевшего) учитывается стоимость годных остатков, и выплаты осуществляются после вычета их стоимости из рыночной цены. В этом случае важно проследить, чтобы рыночная цена не была занижена, а стоимость годных запчастей не завышена.
По КАСКО алгоритм действия другой. Тотальная гибель машины при страховании КАСКО устанавливается аналогично, но рыночная цена авто фиксируется в полисе, поэтому расчетов не потребуется. Большинство компаний при выплате компенсаций забирает автомобиль и самостоятельно реализует годные остатки. Страховщики могут определить конструктивную гибель по собственным установленным конкретно в их компании лимитам. Чаще всего, это 50-75 %. То есть, обратившись в компанию после серьезной аварии, для получения выплат, придется согласиться, что машина пострадала более чем на 50 %, что делает ее по правилам компании «погибшей». При этом компании забирает авто, и выплачивает автовладельцу только часть компенсации рыночной стоимости.
Если компания не забирает авто, то важно проследить за качеством осмотра и списком деталей, признанных годными. Если будут не учтены мелкие повреждения, то деталь будет считаться полностью годной, а следовательно, сумма выплаты уменьшится. Часто мелкие комплектующие осматриваются поверхностно, вследствие чего набегает приличная сумма разницы. Конечная оценка также зависит от начальной рыночной стоимости.
Пример: Рыночная стоимость по договору КАСКО 800 тысяч рублей. При лимите признания «тотал» гибели авто (конструктивная гибель автомобиля по КАСКО) в 75 % сумма выплат в размере 600 тысяч рублей и более, автоматически делает автомобиль погибшим. Из суммы стоимости вычитается сумма амортизации, стоимость годных по результатам экспертизы запчастей, остальная сумма выплачивается. Год износа для данного автомобиля считается по ставке 13 %. Стоимость деталей всегда пытаются завысить. Если вы уверены, что сумма завышена слишком сильно, то стоит обратиться к сторонним специалистам.
При расчете годные запчасти, такие как двигатель, оцениваются в процентах к стоимости целого авто. Двигатель стоит приблизительно 23 % от цены автомобиля. Таким образом, утрата годовалой машины, но с оставшимся целым двигателем будет оценена страховщиками:
(800 000 – 13 %) -23 % = (800 000-104 000) – 160 080= 589 920 рублей
Еще один наиболее неприятный вариант развития событий – отказ компании от выплаты или существенное занижение суммы. Тогда придется обращаться в суд, проводить независимую оценку повреждений. Как правило, страховщик пытается или занизить сумму ущерба или завысить цену целых запчастей, чтобы существенно сократить размер страховых выплат. Объективности от страховых компаний добиться сложно, поэтому на практике наиболее выгодный для автовладельца вариант: делать оценку через суд при полном отказе от уничтоженного транспортного средства (т.н. абандон).
Выплаты КАСКО при тотальной гибели кредитного автомобиля
В современном обществе далеко не каждый может себе позволить покупку авто за наличные, поэтому большинство страхователей КАСКО являются заемщиками по программе автокредитования, причем КАСКО как раз является одним из условий оформления займа. В таком случае выгодоприобретателем по страховому полису по факту является банк (кредитная организация). Естественно, разбив достаточно новую машину, имея на руках страховку, никто не хочет продолжать платить по кредиту.
Но банк не будет бороться за увеличение вашей страховой суммы, и в итоге расчет будет явно не в вашу пользу. При таком раскладе, рекомендуется заменить выгодоприобретателя страховки еще до оформления заявления об аварии с требованием выплаты страхового возмещения, но для замены выгодоприобретателя вы должны иметь возможность сделать полное досрочное погашение.
Следует учесть, что банк вправе в данном случае сам истребовать досрочного погашения кредита из-за гибели залога. Если весь процесс пройдет быстро, то деньги могут и не понадобиться заранее, но если суд затянется, то будьте готовы найти довольно крупную сумму в короткий срок. Без суда выплаты поступят приблизительно через 4 недели, с судом в самом лучшем случае удастся получить деньги через 2-3 месяца.
«Подводные камни» выплат КАСКО при тотальной гибели авто
Но многие боятся судов, хотя именно в страховом деле, это скорее норма, чем исключительный случай.
Помощью застрахованному лицу в проведении судебного процесса может служить лимит, достаточный для признания машины погибшей. Если в договоре данный вопрос не прописан или прописан не четко, то применяется проводить сравнительный анализ лимита в других крупных страховых компаниях. Именно поэтому в таких ситуациях в суде гибель авто часто признают уже при доказанных повреждениях от 50 %.
Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля обычно осуществляются страховыми компаниями только с учетом износа, поэтому решать вопрос следует ли оставить машину себе или передать право владения страховщику необходимо исходя из возраста авто. Если машина накопила приличный багаж возможного процента амортизации, то стоит подумать о самостоятельно распродаже ГОТС (годных остатков транспортного средства). Хотя по факту в России не существует рынка для БУ запчастей, что делает их перепродажу достаточно невыгодной для автовладельца, так как при необходимости срочно реализовать ГОТС, ему придется значительно занизить реальную стоимость.
Выгоды страховой компании при тотальной гибели авто. Стоимость годных остатков транспортного средства (ГОТС)
Полная гибель автомобиля с КАСКО – для страховщика лишь один из страховых случаев. Но и при ОСАГО, и при КАСКО страховщик пытается занизить суммы выплат. Признать гибель авто гораздо проще, так как в некоторых случаях ремонт может быть дороже покупки нового транспортного средства. Но и экономии на признании тотальной гибели им не хватает, поэтому суммы страховки намеренно пытается занизить каждый страховщик.
Условия расчета сумм, подлежащих уплате при страховом случае, прописаны в договоре, но в каждом есть лазейка, заранее предусмотренная страховщиком. В любом случае соглашаться на первое предложение страховой компании точно не стоит. Следует обратить внимание на:
- оценку остатков целых запчастей,
- уже проведенные ремонты,
- срок эксплуатации автомобиля,
- срок оформления страховки.
Все эти параметры могут существенно повлиять на величину страховки. Если проводился существенный ремонт за счет страховки, то страховщик имеет право уменьшить на эту сумму конечные страховые выплаты при полной гибели автомобиля.
Страховые компании могут злоупотреблять «тотальной гибелью» транспортного средства, чтобы снизить собственные потери, ведь в отличие от ремонта, чаще всего, такой вариант им обходится дешевле, и предоставляет «лазейки» для сокращения окончательной суммы в пользу страховщика за счет стоимости ГОТС. Автовладельцу необходимо проконсультироваться со специалистами прежде, чем соглашаться на признание гибели авто. Если ущерб достаточно велик, но ремонтопригодность авто по факту сохранилась, и при адекватной оценке стоимость восстановления не превысит 50 % от стоимости всего автомобиля на момент ДТП, то поспорить со страховщиком иногда имеет смысл.
Действовать в этом случае надо по схеме:
- Получить у страховщика документы, подтверждающие его вариант калькуляции, на основе которой ТС признается уничтоженным полностью.
- При подписании заключения страховщика, указать свое несогласие.
- Провести независимую экспертизу состояния авто.
- Предъявить страховщику досудебную претензию с расчетами.
- Подать в суд, если ваши доводы не убедили страховую компанию в серьезности ваших намерений.
Чаще всего суд принимает сторону страхователя. Но, если ваши эксперты определили «гибельность» машины, стоит тут же заказать независимую оценку ГОТС, чтобы на руках у вас был другой аргумент, который позволит повысить сумму страховых выплат. Если суда избежать не удалось, но вы его выиграли, то можете претендовать на выплату моральной компенсации и, понесенных при подготовке процесса издержек, в том числе стоимости экспертизы.
Другой вариант тактики действий – это отдельное взыскание стоимости износа (амортизации) автомобиля, о чем будет сказано ниже.
Учет износа автомобиля для выплат КАСКО при признании полной конструктивной гибели авто
Судебная практика сформирована таким образом, что по Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 , износ авто не должен учитываться для выплат по платежам по полису КАСКО при абандоне.
Но по факту вы столкнетесь с обратной практикой. В договоре и правилах страхования всех страховых компаний существует прописанная норма расчета износа. Ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ» о таком правиле нет ни слова. Эти законодательные акты подразумевают, что страховая сумма может быть получена целиком как за новый автомобиль, если страхователь передаст право владения ГОТС страховой компании при «тотале». Логика законодателя и судебной практики в том, что суммы с учетом износа не хватит на покупку равнозначного автомобиля.
Судится со страховщиком по этому вопросу или нет, решает сам автовладелец. Если сумма существенная, то имеет смысл потратить время, тем более, что можно рассчитывать на получение законной неустойки. В целом, выбор зависит от возраста авто или срока, прошедшего с начала действия страхового договора. В месяц страховщик может начислить до 1,7 % вычета якобы в оплату амортизационного износа.
Многие компании пытаются манипулировать законом в свою пользу, и склоняют несведущих клиентов передать ГОТС по договору в комиссионный магазин, что аннулирует право получить полную сумму за гибельное авто, так как запчасти передаются не страховщику, а третьему лицу. Внимательно читайте все бумаги, которые предлагает подписать страховщик, а лучше проконсультируйтесь с юристом. Страховая компания не может не принять авто, если владелец решил сам передать его при выплате возмещения компании страховщику по абандону. Об этом лучше сразу указать в заявлении на выплату компенсации.
Типичные ситуации и судебная защита прав на компенсацию при полной гибели авто по КАСКО
Для подачи исков с претензией по КАСКО при тотальной гибели автомобиля типичными считаются ситуации когда:
- страхователь не согласен с признанием гибели авто;
- компания страховщик нарушает сроки решения по выплате компенсации;
- страховщик отказывает в выплате полной страховой суммы;
- страховщик не согласен со страховой стоимостью авто;
- завышается цена ГОТС;
- при отказе компании от своего решения признать гибель авто, если клиент решает передать его в собственность страховщика.
Часто претензии страхователя, переходят в судебное разбирательство, когда идет вопрос с хранением авто. Хранение осуществляется за счет владельца, следовательно, пока авто находится во владении пострадавшего в аварии – ответственность лежит на нем, а при передаче страховщику – ответственность переходит к нему, и расходы также ложатся на компанию страховщика, независимо от места нахождения транспортного средства.
Дополнительными услугами, связанными с проведением профессиональной независимой экспертизы считаются услуги третьих лиц. Все допуслуги оплачиваются за счет заказчика, как правило автовладельца, причем независимо от того по собственной инициативе они проводятся или назначены судом.
Судебная практика КАСКО при полной конструктивной гибели авто
В основе договора КАСКО, в том числе и при рассмотрении ситуации с полной гибелью автомобиля и вычетами из возмещения амортизации и других сумм, судебная практика индивидуальна. Конечно, в большинстве случаев, где проводилась независимая экспертная оценка, доказывающая существенную разницу с оценкой ущерба страховщиком, суд остается на стороне страхователя.
Следует понимать, что КАСКО может различаться по полноте заложенных в него услуг. При возникновении страхового случая необходимо написать заявление в страховую компанию. На дополнительные соглашения после страхового события, предложенные страховой компанией, лучше не соглашаться, так как чаще всего они не в пользу страхователя.
Если страхователь не ответит на заявление предложением с рассчитанной суммой компенсации в двухнедельный срок, то смело подавайте в суд.
Обширная судебная практика показала, что суды, связанные с опротестованием вычета износа из суммы страховой компенсации, как правило, удовлетворяются в пользу владельца транспортного средства. Нормы законодательства не предусматривают сокращение страховой выплаты на сумму амортизации за время действия договора, то есть законом страховая выплата не ограничена состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда.
Примеры из судебной практики: апелляционное определение Московского городского суда от 08 апреля 2014 года № 33-11364 или апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 26 сентября 2013 г. N 33-14363/2013
Также судебная практика при полной гибели автомобиля с КАСКО принимает во внимание п. 5 ст.10 «Закона об организации страхового дела» , предполагая, что страховщик не имеет право не произвести выплату при КАСКО в случае полной гибели авто, даже если иное прописано в полисе.
Следует знать, что страховщик не имеет права отказать в выплате компенсации по причине задержки оплаты последнего платежа по полису, если была согласована рассрочка платежей страховой премии. Также не является достаточной причиной для отказа несвоевременное оповещение компании об аварии.
Страховщик не может ограничить выплаты рамками страховой суммы, при задержке выплаты страхователь имеет право, как минимум, также на возмещение стоимости использования его средств по ст. 395 ГК РФ, а также на компенсацию других убытков по ст. 15 ГК РФ.
Но, если страхователь дает ложную информацию по ДТП, пытаясь мошенничеством получить выплату у страховщика, договор может быть аннулирован на основании ст. 179 ГК РФ. Об этом тоже нужно помнить.
При страховании автомобиля, особенно по программе КАСКО, можно услышать такое понятие, как тотал. Необходимо учитывать, что тотал по КАСКО – это довольно частое явление, в результате которого страхователь получает всю страховую сумму по добровольному полису.
В результате дорожно-транспортного происшествия автомобилю может быть причинен ущерб, после которого машина не может быть восстановлена. Именно это и называется тоталом, когда транспорт не подлежит восстановлению. В большинстве случаев машина признается негодной, если более 65-80% транспорта повреждено. В такой ситуации страховщику выгоднее выплатить стоимость автомобиля, чем ремонтировать. Не секрет, что ремонтные работы выйдут в несколько раз дороже, поскольку помимо деталей страховщику придется оплачивать работу мастеров.
Риск тотальной гибели предусмотрен практически по каждому договору КАСКО. Компания выплатит полную стоимость, если машина будет признана тоталом в результате:
- дорожно-транспортного происшествия
- пожара
- стихийных бедствий
- противоправного действия третьих лиц
Определить полную гибель сможет только эксперт страховой компании. Стоит отметить, что каждая финансовая организация определяет свой минимальный порог, в процентном соотношении и прописывает его в правилах.
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели авто
После того, как транспортное средство будет признано тоталом, страховая компания может предложить три способа получения компенсации.
В первых двух вариантах клиент получает практически всю сумму и может сразу купить себе новый автомобиль, чего нельзя сказать о последнем. Необходимо учитывать, что продать годные остатки можно станции или на авторынке. При этом стоимость их будет в несколько раз занижена. Не стоит забывать про время, поскольку застрахованному автолюбителю самостоятельно придется искать покупателя. Поэтому последний вариант получения компенсации является самым невыгодным для клиента.
Сразу стоит отметить, что в большинстве случаев вариант получения выплаты выбирает не клиент, а определяет уполномоченный сотрудник. Условия выплаты каждая компания прописывает в правилах, которые внимательно стоит изучить перед подписанием договора.
Кому выгодна конструктивная гибель автомобиля?
Как уже было отмечено, страховой компании выгоднее признать машину непригодной и выплатить всю сумму клиенту, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что нормо-час по ремонту, особенно на транспортные средства иностранного производства, превышает 1 000 рублей. Такие траты совершенно невыгодны для страховой компании.Страховая компания, в большинстве случаев, признает автомобиль тоталом, для минимизации расходов. При этом стоит учитывать, что некоторые страховые компании могут злоупотреблять и признавать тотал в личных интересах.
К примеру, страховщик может произвести выплату, продать годные остатки и остаться в плюсе. На практике некоторые автомобили восстанавливают и продают за большую стоимость, что также является дополнительной прибылью для страховщика. Поскольку страховщики активно сотрудничают со всеми экспертами, то договориться о результатах заключения несложно. Если вы понимаете, что машина подлежит восстановлению и страхования компания умышленно сделала неверное заключение, то стоит обращаться в суд. В таком случае потребуется:
- Сделать экспертизу за счет собственных средств.
- Написать заявление, в котором указать сумму выплаты по результатам оценки страховой компании.
- Приложить результаты повторной экспертизы.
- Приложить реквизиты счета и попросить перечислить разницу в течение 10 дней.
Как правило, суд встает на сторону клиента и обязывает страховщика произвести выплату. Также необходимо учитывать, что в судебном порядке можно взыскать сумму, которая была оплачена юристу, за подготовку всех документов и ведение дела.
Тотал кредитного автомобиля по КАСКО
Поскольку многие автомобили приобретаются в кредит, возникает вопрос: как страховая компания будет производить выплату по кредитному автомобилю? На самом деле все очень просто.
Процедура выплаты:
| Оповещение кредитора | Поскольку выгодоприобретателем по договору является не клиент, а кредитор, страховая компания обязана уведомить его о наступлении страхового случая. |
| Запрос на выплату | Согласно правилам страхования, уполномоченный сотрудник должен составить официальный запрос, в котором указать:
Также в запросе страховщик спрашивает, кому перечисляются денежные средства по страховому случаю. |
| Выплата по убытку | Стоит отметить, что банк может:
|
Что касается выплаты, то в первом случае кредитор получает деньги и направляет их в счет погашения задолженности. Неиспользованный остаток будет перечислен клиенту. Во втором случае клиент получает средства и продолжает платить кредит. Такой способ, в большинстве случаев используется, если клиент погасил более 80% задолженности.
Подводя итог, необходимо отметить, что тотал – это полная гибель автомобиля. В таком случае финансовой компании выгоднее перечислить клиенту всю стоимость автомобиля, а не оплачивать ремонтные работы. Что касается автомобилей, которые приобретены в кредит, то в большинстве случаев средства поступают в банк, в счет оплаты кредитного договора.
Офисы страховых компаний на карте
